除然之外，壓測肥佬，雖然仍可借高成數樓按，但銀行有權選擇因此酬情調整按揭成數，未必會批足，譬如申請人借 9 銀行壓力測試2025 成，最終或「爭少少」只批 85 成，有疑問記得向個別銀行詢問清楚。 您可用千居按揭計算機，只要輸入樓價、首期、按揭利率等數字，便可得出每月供款額。 至於股票及基金，個別銀行會接納計算藍籌股票，並將股票價值五至八成計算入資產值。
- 若本身信貸評級較差，銀行批覈按揭時，實際批出利率大有機會比2.15釐更高。
- 例如，文件會列出一些假設性的處境，銀行進行壓力測試時可以考慮使用。
- 綜觀上述，金管會強調，將督導保險業、銀行業持續強化風險控管措施及健全財務結構，以因應環境之變化，充實承擔風險能力。
- 2020年的《財政預算案》中，財政司司長推出的「定息按揭試驗計劃」(如想看定息按揭運用攻略，按我跳往)，由於買家在固定期內已用了定息來計算樓按，變相鎖定了一定風險，故政府也容許借貸人可以豁免「壓力測試」。
- 金管會保險局副局長王麗惠表示，保險業進行壓力測試之主要目的，是要強化保險業之風險管理能力，協助業者思考在極端情境下，公司之風險承受能力及應有的因應對策，並非對經濟情勢發展之預測。
- 收入非固定的準買家，別以為銀行一定拒批按揭，只是銀行會用另一準則來計算入息。
- 沒有人可以不喫不喝只管供樓，所以供款的金額，亦不能超過收入的一定百分比。
因此，在申請按揭前，最後查閲自己的信貸狀況以便確保自己擁有一個優良的信貸評級。 最終入息要求會以壓力測試下的「供款與入息比率」上限為準，即是要買一個800萬元的單位，向銀行申請9成按揭，首期相當於80萬元，而月入要求最少68,800元。 「供款佔入息比率」(Debt Servicing Ratio 簡稱DSR) 是銀行對申請人的基本入息要求，計法是每月總供款金額不超過入息50%(即一半)可獲通過。 例如月入$40,000，每月供樓亦供車共$15,000，少於月入之一半，所以合乎這個要求。 現時市場處於低息環境，H按年息只是約1.37釐，但銀行計算還款能力時，唔會以這個利率去計，一般會以H按之封頂息率即2.5釐作標準。 另外，普通計數機係計唔到按揭月供，可利用中原按揭計算機，簡單輸入貸款額、利率、年期等就可以準確地計出月供供款。
銀行壓力測試: 【壓力測試2023：最新放寬至兩釐 】擔保人有幫助? 收入、花紅點計法?
雖然自己支付首期比例增加，借貸額減少，供款理應減少，但在審批按揭時，銀行會採取較嚴謹的「供款佔入息」及「壓力測試」準則。 一般「供款佔入息」需一半便可通過第一關，但二套房買家則需用四成計算；而「壓力測試」也會由一直計算的六成收緊至五成。 根據新按保政策，香港按揭證券公司容許「首置客」在承造新按保時，若未能通過壓力測試，可透過額外上調按揭保費而豁免計算，僅需符合供款佔入息比率測試便可以。 部份選購一手新盤的買家，可透過發展商旗下財務公司申請高成數按揭，部份發展商會說明無需進行入息審查，即俗稱「呼吸Plan」，也有些只需買家提供入息證明便會批出按揭。 發展商容許買家免卻「壓力測試」，是因為提供按揭的機構，並不屬於受金管局規管的銀行，而是不受規管的財務公司。 當然也有部份由財務公司批出付款辧法，也跟從銀行審批般進行「壓力測試」。
- 對此，各銀行內部也積極因應，第一銀行已聘請外部顧問專家團隊協助，土地銀行則是持續與銀行公會小組交流意見，並配合調整、優化氣候變遷壓力測試方法乃至於氣候風險管理。
- 銀行公會除規劃氣候變遷壓力測試外，也正規劃發布「氣候相關風險管理實務手冊」。
- 壓測前和壓測後，銀行都會計一計申請人的「供款與入息比率」（又作「供款比率」，Debt-to-income ratio, DTI）作為門檻指標，以決定按揭申請是否符合資格。
- 其後，因二手樓價繼續攀升，終在2013年2月，政府把第二關的門檻進一步提升，需假設按息由現水平上升至三釐。
金管局的主要政策目標之一是促進銀行體系的安全與穩定，因此對金管局以至社會大眾來說，這些測試的結果相信會令人感到欣慰。 正因為持有多於一層物業會受影響，選擇「先買後賣」的換樓客就首當其衝。 由於同一時間持有兩層物業，銀行有機會視作第二套房來計算按揭，按揭成數下調至最高五成外，供款佔入息也不能超過40%，以及加息兩釐後的壓力測試下，供款不得多於入息50%。
銀行壓力測試: 誰要通過「壓力測試」?
第一關，就是「供款佔入息比率」不得多於五成外；第二關，還需假設在現水平按息上升兩釐後，供款佔申請人月入不多於60%水平。 銀行壓力測試 銀行壓力測試2025 其後，因二手樓價繼續攀升，終在2013年2月，政府把第二關的門檻進一步提升，需假設按息由現水平上升至三釐。 不過，隨著美國加息，金管局於2022年9月23日公佈，將壓力測試要求重新放寬至假設加息兩釐，供款不能超過入息60%。 如果你本身是首置客，而樓價在1,000萬元以下，你可以嘗試申請「按揭保險」，而免卻壓力測試外，而只用供款佔入息一半作為審批準則。
雖然「先賣後買」可淡化影響，但也值得留意，若業主賣出舊居，但在未正式簽署正約前已拍扳買入新居，結果舊居買家撻訂而導致火燒連環船，種種因素，都導致部份業主寧願擱置換樓計劃，不願賣樓，香港的二手市場也因此陷入停頓。 部份銀行會看短期債務能否在短期內清還、或短債尚餘期數有多久、以至儲蓄戶口內，是否有足夠現金償還短債而定。 保險局副局長張玉煇則說，將根據IAIS情境分析、安定基金也會觀察今年最新發展，2023年上半年可依國內金融情勢做發展情境，預計明年底前會有相關數據出爐。 隨聯準會升息進入尾聲、區域銀行財務危機陰霾逐漸散去，市場上半年情緒從悲觀轉趨樂觀。 展望下半年，瀚亞投信投資長林如惠表示，美國經濟成長有望在第三季底觸底後回升，綜合各項數據觀察，美國經濟可能出現一至兩季的季度微幅衰退，出現大幅惡化機率偏低，除此，企業獲利與銷量優於預期比例高，有望支撐股市啟動多頭行情，建議投資人可在股票資產建立部位。 銀行一般會看半年佣金收入的平均數，並考慮收入的波動性風險作出折讓，一般以該平均數六至八折作為每月供款。
銀行壓力測試: 問題2: 如果我本身屬於「非固定收入」人士，銀行在審批按揭時，要通過「壓力測試」的難度會否增加?
另對於產險業面對氣候變遷風險壓力測試部分，本年度以氣候變遷所造成之巨災（連續強烈颱風侵襲本島之情境）進行測試，測試結果整體產險業資本適足率為422.3%、淨值比為30.06%，仍高於法定最低標準，顯示我國產險業在氣候變遷之極端情境下，具備足夠之清償能力。 舉個例子：陳生首置購入一個$800萬單位自住，借6成，即$480萬，還款期30年。 從下圖表可見，「供款佔入息比率」和「壓力測試」的最低入息要求不同，分別是$37,932和 $45,423。 基於銀行會視乎客人是否能通過壓力測試最低入息要求，所以這個案陳生只需計算自己收入是否能達$45,423，這樣便才能通過銀行審批。 曾經有谷友問我們，能否透過借稅貸來作為置業首期，答案是不能夠!
銀行壓力測試: 怎樣計算「壓力測試」?
此外，本次測試首次導入作業風險壓力情境，設定銀行發生行員舞弊事件而遭金管會裁罰，而並被要求增提作業風險資本之情境。 銀行壓力測試 銀行壓力測試 一般來說，當買家購入一層600萬元物業，傳統銀行最高可批出六成按揭，即貸款額為360萬元；但如果本身在申請按揭時已有貸款、或已成為其他物業的擔保人，則按揭成數會較原來批出的六成，收緊至五成水平，即最高按揭貸款額為300萬元。 只要能夠提交三個月入息證明、銀行入帳紀錄、糧單及稅單就可以。 2020年的《財政預算案》中，財政司司長推出的「定息按揭試驗計劃」(如想看定息按揭運用攻略，按我跳往)，由於買家在固定期內已用了定息來計算樓按，變相鎖定了一定風險，故政府也容許借貸人可以豁免「壓力測試」。 簡單來說，如果你每借貸一百萬元，在現行的按揭息率、及最長供款年期下，你每個月大約要預有8,820元入息，就可通過「壓力測試」；如果借貸二百萬元，則上調一倍，大約有17,640元收入便可以；以至一千萬元就要88,200元就足夠，如此類推。
銀行壓力測試: 視乎由「銀行」或「財務公司」批出按揭
此外，本次測試首次導入作業風險壓力情境，設定銀行發生行員舞弊事件而遭本會裁罰並被要求增提作業風險資本之情境。 銀行壓力測試 測試顯示在國銀在壓力情境下，可能損失之增加將對銀行獲利產生一定程度之壓力，但仍在銀行之可承受範圍，目前本國銀行整體備抵呆帳提列情形仍維持在較高水準及資本適足性仍屬穩健。 銀行承造按揭時，我們總聽到「壓力測試」及「供款佔入息比率」等詞彙。 2008年金融海嘯後，本港樓市隨全球量化寬鬆政策下而產生泡沫問題，金管局為防泡沫過熱，推出了逆週期措施，「壓力測試」就是其中之一。 金管會保險局副局長王麗惠表示，保險業進行壓力測試之主要目的，是要強化保險業之風險管理能力，協助業者思考在極端情境下，公司之風險承受能力及應有的因應對策，並非對經濟情勢發展之預測。
銀行壓力測試: 金融業氣候變遷壓力測試 銀行、保險業明年啟動
合庫銀行、華南銀行強調，將循序漸進將氣候風險因素納入現行風險管理機制，包括辨識、衡量、監督與控制氣候風險，並將氣候風險相關議題融入日常營運、策略及財務規劃，並透過指標及目標的設定以追蹤氣候風險管理情形。 對此，各銀行內部也積極因應，第一銀行已聘請外部顧問專家團隊協助，土地銀行則是持續與銀行公會小組交流意見，並配合調整、優化氣候變遷壓力測試方法乃至於氣候風險管理。 她說，氣候變遷壓力測試結果，若銀行放款對象風險太高，銀行如何透過議和、協助企業轉型，或是如何降低氣候風險，每家銀行都可自行採取策略。 金管會今天推出「綠色金融行動方案3.0」中，也將推動各金融業辦理氣候變遷壓力測試，因應各業別特性不同，銀行及保險業將在2023年底前辦壓力測試，證券期貨投信業則是在2025年底前辦理。
銀行壓力測試: 【按揭智庫】壓力測試‧基礎篇 壓力測試計算方法
測試情境係參考過往國外疫情死亡率及罹病率，推估在極端情形下可能對保險風險影響情形、參考國內外金融市場包括股市、債市、匯率等可能波動情形，推估在極端情境下可能對市場風險影響情形，以及產險業在面對氣候變遷所致之極端氣候環境下，對保險業清償能力之影響。 金管會銀行局主祕童振彰指出，國銀行平均普通股權益比率、第一類資本比率、資本適足率、槓桿比率應達7%、8.5%、10.5%、3%。 「壓力測試」是金管局在2010年要求銀行實施的一項審批按揭條件。 過往買家申請銀行按揭，一般「供款佔入息」不多於五成已經可以，但在2010年起，申請按揭時要通過兩關。
銀行壓力測試: 「壓力測試」五大常見問題
雖然部份人會以丈夫名義申請稅貸，之後以「第三者送贈」方式將資金轉移至太太戶口。 銀行壓力測試 太太單人名買樓、單人名申請按揭，字眼上可能迴避了首期來自借貸的嫌疑，但實情這到頭來是會影響到「供款佔入息比率」，從而影響「壓力測試」。 在計算「供款佔入息比率」時，除了供樓按揭外，任何私人貸款、學生貸貨、稅貸、分期付款等，也會一併計入「債務」一部份，這些貸款也有機會推低申請人借貸能力，要考慮先清還短期貸款，纔去申請按揭，就會較容易通過壓力測試。 銀行局主祕童政彰表示，2020年肺炎（Covid-19）疫情蔓延，導致國際經濟及金融情勢劇烈變化，總體經營環境之不確定性上升，因此，要求國內銀行進行壓力測試，在一致相同測試情境下計算其資本適足比率及槓桿比率之變動情形。
銀行壓力測試: 中運工會指控聘僱中國籍船員取代本國籍 公司發6大聲明澄清非事實
香港的銀行體系實力非常雄厚，成功抵禦亞洲金融風暴的衝擊，面對目前的經濟困境仍然保持穩健。 不過我們怎樣才能確定假如情況進一步惡化，銀行體系仍能保持穩健？ 答案是金管局以至銀行本身都有定期進行「壓力測試」：我們會測試假如經濟環境突然嚴重惡化、壞帳激增，或利率急升，或三者同時發生，銀行的表現會怎樣。 我們所採用的方法是設定不同的處境──其中部分是根據以往經驗定出，是有可能發生的；其他處境則比較極端，是不大可能發生的──並估計在每個處境中，銀行的盈利能力與資本狀況會受到多大影響。 此舉讓我們能評估銀行體系在面對不同的狀況時，是否仍能保持穩健，是否有足夠能力應付，從而找出需要特別關注的風險範疇。 測試因子包括我國及主要國家經濟成長率下滑、國內失業率上升與房價下跌，導致信用風險預期損失增加之情境，以及債券、股票、外匯和商品市場價格波動加劇導致之市場風險損失情境，並考量存放款利差縮減和手續費收入減少等對盈餘之影響，以衡量銀行在壓力情境下之風險承擔能力。
銀行壓力測試: 問題4: 如果我本身已經持有多於一套物業，計算「壓力測試」上會有什麼不同?
收入非固定的準買家，別以為銀行一定拒批按揭，只是銀行會用另一準則來計算入息。 如果入息較波動，銀行可能要求一年至兩年的入息證明，並以平均收入去看收入是否足夠。 銀行壓力測試2025 用100萬元貸款額做例子，以現時息口2.875釐，樓按攤分30年來計算，每月供款就是3,951元，供款佔入息不多於一半去計算，月入有7,902元會通過第一關。 但要通過「壓力測試」，則需要在現水平息口上調兩釐，月供變為4,149元，供款佔入息不多於六成的話，月入需要有8,820元才過到第二關。 其中實體風險是考量暴雨、淹水、乾旱造成企業營收減少，及淹水造成銀行不動產擔保品價值減損損失等，推估不同壓力情境下各地區別之影響；分別依營收衝擊程度及減損大小，將國內368個鄉鎮市區區分為五個風險等級。 銀行公會參考TCFD揭露架構及國際作法，研議「本國銀行辦理氣候變遷壓力測試具體措施」中，並將依金管會最終覈定公版壓測的方法論與情境假設而定案。
銀行壓力測試: 問題1: 究竟我要有多少「收入」纔可通過壓力測試?
央行23日決議升息半碼、利率連5升，國銀龍頭臺灣銀行今天宣佈，自27日起調升存款利率，1年期定期儲蓄存款機動利率調高0…. 英特爾（Intel）宣佈重組製造業務，分拆晶圓代工事業，韓媒認為，此舉將與當前市場領導者臺積電和三星電子公司的更大規模攤牌奠定了基礎，也讓三星、臺積電警鐘大響。 有關中運企業工會今提出保障本國籍海員就業權訴求，其中指出中鋼運通公司（中運公司）帶頭大量將船舶掛在他國及大量聘僱中國籍船員取代本國籍船員等，中運今發6大聲明澄清皆非事實。 盤點市場上有宗教卡的國銀（臺中銀、華南銀、土銀、合庫銀、臺企銀）均是以媽祖為主流，但即日起，我國第一張「關聖帝君認同卡」出爐了，兆豐銀總經理胡光華有信心第一年發卡量可破萬，目標5年擠進流通卡前10強。