當然，以上所講的是 on paper的條文，在實際操作上要做得到的話，申請人本身也要有相當高的收入才可。 所以，與其找有mortgage count 的人做擔保人，而自己需要高收入，擔保人只能提供有限協助，不如簡單一點找一些沒有mortgage count在身，亦不打算買樓置業的人做擔保人更實際。 首先，由於擔保人的角色反映了業主未必有能力單憑自己的收入和財政能力去買樓，所以擔保人數目越多，同時代表按揭借款人的財政能力越低，變相也令更少銀行會願意批按揭給有很多擔保人的申請者。 所以，正常情況下按揭擔保人最多以三人作上限，擔保人越少，願意批按揭的銀行就越多，千萬不要以為擔保人越多過壓測就越容易。 擔保人如想甩保，因為除名涉及重新批核按揭，故不能貿然向銀行申請，必須與借款人協調，並確定借款人的收入有改善，甩擔保後仍可通過壓測，或有另一擔保人補上，否則銀行一般是不會同意替擔保人除名的。
- 所以，正常情況下按揭擔保人最多以三人作上限，擔保人越少，願意批按揭的銀行就越多，千萬不要以為擔保人越多過壓測就越容易。
- 但如果太多擔保人，銀行或會懷疑借款人的供款能力，繼而影響審批。
- 如果這份買賣合同只由陳生一個人簽署，那麼陳生就是【按揭人】。
毫無疑問「九成信貸擔保產品」、「百分百擔保特惠貸款」計劃的確令不少中小企業渡過難關，就算政府擔保承擔額增加，只要企業「有借有還」，對政府財政影響有限，也起了救市作用。 疫情期間，本港經濟低迷，政府「特事特辦」，分別在2019年、2020年推出擔保成數更高的「九成信貸擔保產品」、「百分百擔保特惠貸款」，多家大型銀行都有參與該計劃，包括中銀香港、恒生銀行、渣打銀行、滙豐銀行等。 期間政府又多次推出臨時紓困措施，包括容許貸款企業「還息不還本」。 當然若二人感情穩定，已是準夫婦，即使以任何一方名義買入，另一半則做擔保人，按揭可與聯名持有一樣獲批，只要向按證公司聲明關係屬於未婚夫婦，任何一方也可以成為另一半的擔保人。 根據香港稅務局指令，評定印花稅的基準是物業契，而非銀行的借貸安排，只要擔保人沒有在物業契中落名，是不會牽涉印花稅事宜。 原按揭的DSR基本要求是50%，壓測下不能超過60%；而有擔保人在身的情況下，DSR基本要求下調成40%，壓測下不能超過50%。
父母做擔保人: More in 按揭指南:
另一種常見的個案是當供款已經完成，但樓契和按揭契仍然在銀行之手，擔保人必須要主動去贖回才算是甩保。 只要系統裏一日未除名，所擔保的物業就一日都會計入mortgage count，這會使來日擔保人自己借按揭時候會更棘手。 需提醒擔保人，如借款人遲供款或斷供，都會影響擔保人的環聯信貸評級，要多多留心畢竟一個按揭年期大多數都供20至30年，這段時間變數還是存在的。 假設業主買入市值$700萬的物業，打算做九成按揭，借$630萬，供款年期30年，以息率3.375厘計，加上一次過加借按揭保費，月供$29,245，加壓後月供升至$37,043，壓力測試下月入須達$61,737。 相反，如果是借款人想甩擔保，只要符合上述批核條件，便不用和擔保人協調，甚至可以完全不通知擔保人。
但外父公司稅單顯示的入息不高，幫補不了多少貸款能力；另外，因擔保人的入息不符合「固定入息」要求，最多只能借8成按揭。 這個個案也是很多業主面對的甜蜜煩惱-資產富貴，現金閉翳 & 父母做擔保人2025 受制於多於一個按揭的嚴格壓力測試。 其實有些中小銀行是接受以年輕業主的年齡來計算按揭年期的，要求比大型銀行寬鬆。 考慮到家庭還是需要一些應急資金，他們最後也決定用手上物業加按方式去買新物業。
父母做擔保人: 信貸評級受影響
而如果要包括佣金的部份去計，銀行就有可能只能批到八成按揭。 實際上是沒有，不過如果你遞交的申請有超過三個或以上按揭擔保人就有機會影響按揭保險公司對你的信心，繼而影響按揭批核。 除了需要有特定關係之外，按揭擔保人最好是一些有良好信貸評級記錄及穩定收入的人士。 如果按揭擔保人為破產、自僱或沒有薪俸稅單人士都會影響最終按揭批核機會。 不過要注意的是，借款人與擔保人雖然性質相似，但追討次序卻有別。 簡單來說，基於「擔保人」的原則下，原有按揭額已由六成下調至五成，但希望透過「按揭保險」借八成按揭，就等於較原有按揭額多出30%。
但在物業按揭擔保中，同性戀人的地位受到認可，香港按揭證券有限公司(HKMC)及銀行容許同性關係者可以為對方作按揭擔保人，惟雙方要承認其同性伴侶關係，並承諾居住於申請按揭的物業中。 擔保人的「供款與入息比率」上限降至40%（原本50%），壓力測試（即假設利率上升2%）下供款與入息比率上限不能高於50%（原本60%），而且已擔保物業的供款仍會計入新造按揭的壓力測試中。 父母做擔保人 父母做擔保人2025 在這例子中，假設業主月入僅$40,000，需要找來擔保人提升借貸力，最好找來本身沒有按揭在身的直系親屬，月入最少$21,737以上，且沒有任何其他貸款較佳，因為擔保人的私人貸款、供車等支出，均會削弱借貸力。
父母做擔保人: 按揭擔保人收入不穩定會影響按揭申請嗎？
可以，但由於借款人和擔保人的入息和負債，會加起來作一個單位，擔保人的債務會被計算在借款人的壓力測試中。 如果借款人的入息不足或不穩定，銀行或會要求第三者作擔保人，借款人和擔保人的入息和負債會合併計算壓力測試。 申請按揭涉及 3 種不同的申請人身份，分別為抵押人、借款人、擔保人。 正尋擔保人的你，或有親朋戚友求幫手做擔保的你，皆可讀這篇千居整合的按揭擔保人須知，了解做按揭擔保人的責任與風險。 這名父親告訴我們，他能拿出來的最多是300多萬的現金，打算動用全部現金去支付女兒物業首期。 另外父母有一個早年買下的物業已經升值到1600萬，而且是沒有按揭的full paid現契物業。
- 如果借款人父母本身有樓，無按揭等貸款，又有穩定工作入息，就是最適合的人選。
- 由此可見，就按揭成數及壓力測試而言，有兩類人不太適合做擔保人，第一類是本身有按揭在身者，第二類是日後有機會置業者。
- 假設朋友A目前月供$15,000，而你計劃再買樓，月供是$20,000，在計算每月供款開支時，朋友A的供款須包括在內，即銀行會假設你月供$35,000來計算壓力測試與供款佔入息比率。
- 但是如果是購買未補地價居屋一般都不需要加擔保人因為有政府擔保。
為協助本港中小企發展，不論是官方機構還是私營機構，一直均有推出不少融資計劃。 父母做擔保人 通常分為兩種，一是由半官方機構，即香港按證保險公司提供的「中小企融資擔保計劃」，該計劃早在2011年推出，現今分為五成至七成信貸擔保產品、八成信貸擔保產品等；二是由銀行、財務公司推出的中小企貸款計劃。 父母做擔保人2025 如果屆時是打算分手賣樓的話，就要考慮如樓價下跌，負資產是不能出售物業或轉名，除非有資金補差價。 父母做擔保人 舉例，樓價1,000萬元，最初聯名買入時做9成按揭，即900萬元貸款。
父母做擔保人: 銀行回贈高達2.45%
由此可見，就按揭成數及壓力測試而言，有兩類人不太適合做擔保人，第一類是本身有按揭在身者，第二類是日後有機會置業者。 父母做擔保人2025 以800萬港元物業、借9成按揭為例，本身保費率是5%，但如果擔保人有按揭在身，保費率便會升至佔貸款額5.29%，當然，兩者都有機會申請到6折優惠。 另外，在申請按揭時，一般申請人的收入需足以償還每月供款，這種要求確保了擔保人對於申請人來說只是一個支援角色，而非利用擔保人過壓測而申請人本身根本不足以自己供樓。 父母做擔保人 所以，按揭申請者找擔保人的原因亦多數是個人收入「爭少少過到」而找來擔保人作support。 擔保責任重風險大，不過，假若為人父母，想幫助子女置業，子女又能按時供款，做擔保亦無利益上損失。
父母做擔保人: 按揭專區
由於「擔保人」需要提供公司利得稅稅單及審計報告予銀行及按揭保險公司作參考，如果入息不高，無法較大程度上提升「借款人」的貸款能力，便會以入息不符合「固定入息」要求為由，最多批核八成按揭。 父母做擔保人2025 借款人或按揭擔保人本身已擁有或擔保另一物業的話，按揭成數、供款與入息比率及壓力測試則有機會收緊。 父母做擔保人2025 父母做擔保人 一般來講，當按揭擔保人已經有物業按揭在身，為新業主擔保按揭時在不需要按揭保險的情況下按揭成數是需要扣減一成。
父母做擔保人: 父母親為擔保人的年期考慮
不過，如果新居需要借取「按揭保險」上會，又同時需要「擔保人」協助的話，如果擔保人本身已有按揭貸款，一旦透過「按揭保險」申請額外貸款，貸款額較原有多20%以上，銀行及按揭證券公司會進一步收緊「供款佔入息比率」的要求。 不過，如果擔保人與按揭申請人本身均沒有按揭貸款，供款佔入息比率及壓力測試則不需要下調一成，分別沿用50%及60%的計算方法。 父母做擔保人 若擔保人本身有債務，或為其他按揭作為擔保，其每月還款額或按揭供款仍需計算入借款人的壓力測試當中，令作擔保的作用抵銷。 另外要留意，如不是聯名買，而是對方名買而自己做對方擔保人的話，未來是不能自行甩擔保，需要對方同意，分手後如對方不肯甩擔保，便要一直做擔保人。 而作為擔保人，很多人不知道，不止是擔保該物業的按揭貸款，而是擔保對方在該銀行所有其他貸款，包括信用卡、私貸等。 能找到擔保人，一般來說有助於敘造更高金額的按揭，但擔保人的身份，其實也會影響按揭申請。
父母做擔保人: 擔保人有樓按，擔保額點計？壓測及按揭成數會被下調幾多？附月入壓測算式
如果擔保人之前已有按揭貸款，那麽就相等於持有「第二物業」是一樣，銀行在審批按揭時貸款也會較嚴謹一點。 按揭成數、供款與入息比率及壓力測試自然會收緊、下調一成。 父母做擔保人2025 父母做擔保人 雖然香港同性婚姻未合法化，同性戀人在法律上並不算是夫婦。
父母做擔保人: 申請按揭時擔保人有人數限制嗎？
事實上，若果大家回望過去半年：美國啟動無限量寬、疫情受控零售復蘇、股市反彈造就財富效應，加上去年政府放寬按揭成數，得出的結論是需求復蘇及資金大潮，樓市表現比大部分人預期中強。 例如，業主收入 $10,000，按揭擔保人收入 $20,000， $10,000 不足夠過壓力測試， $30,000 （二人總和）卻能夠過的話，銀行有機會因為業主的收入未能承受每個月的供款而不批核高成數按揭。 在這種情況之下，我們建議反過來，原本的業主和按揭擔保人角色對調，以較高入息的人作為業主，而較低的人作按揭擔保人，能通過壓力測試，銀行批核高成數按揭的機會就較大。 銀行審批按揭時沒有明文規定擔保人一定要與業主有任何關係，不過根據 ROOTS 上會的經驗所得，如果擔保人與業主有近親或親屬關係，審批過程會比較容易。
父母做擔保人: 按揭計算機
事實上，市場上亦有不少父母客，積極為子女尋找上車盤，即上千居尋找各區樓盤。 父母做擔保人2025 假使透過香港按揭證劵公司（HKMC）購入按揭保險，敍造高成數按揭，借款人必須證明擔保人為親屬或未婚夫婦。 如果借款人父母本身有樓，無按揭等貸款，又有穩定工作入息，就是最適合的人選。 假如業主收入比起按揭擔保人低，而只以業主的收入是無法承擔供款，要加上按揭擔保人的收入才能供款，銀行也同樣有機會不批核高成數按揭。 父母做擔保人2025 如果你希望申請九成按揭的話，你本人和按揭擔保人兩者都要有穩定的收入。
父母做擔保人: 擔保人
如要為另一半即男女朋友作擔保人，而香港亦沒有普通法婚姻 (Common-law marriage)，銀行會擔憂雙方關係破裂未能追討借貸而拒絕認可男女朋友作對方擔保人。 「九成信貸擔保產品」、「百分百擔保特惠貸款」由參與計劃的貸款銀行批出，放款後轉移至香港按證保險公司，並由政府提供信貸保證，以及承擔壞帳風險。 星之谷按揭轉介行政總裁莊錦輝表示，若其中一位要退名，當中須支付印花稅及律師費，同時教路，情侶聯名買樓或為對方作擔保時，應如何保障自己利益。
部分銀行會有所謂的「擔保責任期」，大多為3個月，如果借款人在這擔保責任期斷供，擔保人還是需要負上應負的責任。 如果擔保人在這段時間提交任何申請按揭，亦還不能算成功甩保。 顧名思義，按揭擔保人是借出自己供款能力給予借款人，日後擔保人向銀行申請按揭買樓時，雖然原按揭不用擔保人供款，但是每月供款的金額依然會被銀行計算在内。 HKMC與銀行對非直系親屬任按揭擔保人會比較抗拒，除非申請人的理據充分令HKMC相信，否則一般不會信任非直系親屬居住同一住所。
父母做擔保人: 擔保人內容
但如有按揭擔保，買樓借 7 成或以上按揭，供款比率會減至 35%（壓測前） 父母做擔保人2025 ／45%（壓測後）；借 6 成或以下，則減至 40%（壓測前） ／50%（壓測後）。 如買樓想借 6 成或以下低成數按揭（不經按揭保險計劃），按揭成數要扣減一成。 如經按揭保險計劃借 7 – 9 成高成數按揭，雖不用扣減成數，但要付更高的按揭保費。 按揭未供完，作為擔保人亦會被當作有按揭在身，增加 1 個Mortgage Count（即是按揭數量）。
擔保人一般是要有穩定工作入息(需通過供款入息比率及壓力測試)、負債不高甚至沒有負債、無按揭等貸款在身最為理想。 理論上，除了未滿十八歲人士、弱智人士及破產人士，任何人都可以出任擔保人。 不少上車人士未能單靠自己的薪金負擔樓價，或者在疫情下影響收入，買樓需要加入擔保人才能成功上車。 然而，不論是選擇擔保人或者自己做擔保人，決定前必須深思熟慮，因為一旦選錯或做錯擔保人，隨時影響按揭審批結果，大失置業預算！ 俗語有云：「不做宗，不做保，不做媒人三代好」，當中的保是指擔保人。
她指在8、9年前，因1位她十分信任的閨蜜在拍攝上遇財困，須要資金周轉，於是要求朱丹做貸款的見證人，朱丹同意了。 據上海《界面新聞》報導，就「假唱」傳聞，五月天經紀公司相信音樂4日中午回覆稱「沒有假唱」，並稱稍後會在官方公眾號上回應，… 朱丹稱自己在白紙上簽字後，被迫用全部積蓄償還了這位朋友的所有債務。 結案後，她立刻起訴這位朋友，儘管勝訴，但朋友宣布破產。 之後那個朋友又打電話給朱丹，說現在可以把資金還上了，但她是見證人，需要再簽一個東西。
上面提到，如果子女入息不夠供樓，銀行便有機會要求「擔保人」轉為「共同借款人」。 雖然兩者在責任上差別不大，但因為概念不同，追討次序亦有分別。 「擔保人」是當借款人不履行債務責任時，按合約履行有關責任者。
究竟做擔保人有哪些伏位，令俗語也會提醒我們唔做比較好？ 特別係因應美國加息，前1-2年以建期供款認購一手樓的準業主，臨上會可能過不了壓測，需尋找擔保人合計月入幫助獲得銀行審批。 無論是業主抑或擔保人，在落實申請按揭前，應認真了解雙方的責任及影響，避免日後不必要的煩腦，有兩類人需要留意。