長者若參與安老按揭計劃，在退休後就可以獲得穩定的資金用作每月生活開支，等於「自製長糧」，借款人就毋須再為每月的生活開支來源而擔心。 安老按揭另一好處在於借款人可以繼續住在原有物業，相比變賣或出租物業的做法要另覓居所，操作上會較為簡單。 對於膝下無子女的長者來說，參與安老按揭計劃後在世時可以安心生活，在離世後才將物業交由銀行處理，已再無後顧之憂。 當安老按揭貸款生效以後，每次成功申請更改年金年期、提取一筆過 貸款或增加╱解除附加物業抵押，須支付＄1,000的手續費。
- 當借款人正式申請保單逆按貸款時的年齡越高及選擇的年金年期越短，每月年金的金額亦會越高。
- 在進行逆按揭後，長者可以一邊住在已抵押的物業，同時也可以從中獲得收入。
- 以65歲申請、樓價600萬元為例，每月年金1.32萬元，每年年金15.84萬元；首年利息及保費合共3,168元。
- 醫學的進步令人類壽命愈來愈長，將來長命百歲可能變成常態。
- 2 如該安老按揭貸款有超過一個物業作為抵押品，所有物業合計的物業估值總額將用作釐定該安老按揭貸款的指定物業價值上限。
- 抵押物業的可用個人、聯名或以公司形式持有，唯借款人最多只限三人聯名申請，就算是公司形式持有，都要證名公司所有借款人是直接及全權持有有關公司，而且物業必需要供滿按揭。
香港共有10家銀行願意為年滿55歲的業主承造逆按揭[12]。 貸款人更可透過轉讓有現金價值的人壽保險保單給貸款人來提高借款額，也可以從按揭提取一筆過貸款，以應付樓宇維修、醫療開支、支付律師費等特殊開支[12]。 一般情況下，定息按揭計劃較浮息按揭計劃可提供較高的每月年金及最高一筆過貸款金額。 逆按揭利弊2025 目前浮息按揭的利率是以P-2.5%計算，而定息按揭的利率首25年年利率3%及隨後年期為P- 2.5% 計算。 貸款機構將根據安老按揭貸款的總結欠 (包括利息)，以複息計算利息。 跟承造按揭借錢一樣，申請逆按揭同樣要向銀行支付利息，另外還需支付按揭保費、輔導費、法律費，而申請人選擇定息，抑或浮息的逆按揭計劃，更直接影響每月年金所收到的金額。
逆按揭利弊: 申請流程
當然，銀先生也不是省油的燈，借出生活費後，需要向魯先生收取利息。 銀先生資金充裕，而且比魯先生年輕40年，不介意等到魯先生100歲時，支票兌現後獲得資金以抵銷20年間借出予魯先生的生活開支以及利息支出。 過程中魯先生無需支付利息，計算好借出的貸款總額，以及支票兌現前所衍生的所有利息後，便知道魯先生由今天開始的未來20年可以獲得的每月固定生活費的金額。 保單逆按揭例子｜ 65歲的魯先生打算不再工作，但又想能獲得每月固定的生活費。
- 每月年金金額由按證保險公司（非銀行），按個別壽險保單而釐定，當中會參考多項因素，包括你申請保單逆按貸款時的年齡、性別、年金年期及壽險保單的身故賠償價值。
- 接下來請參照附圖，為按證保險公司於官方單張上提供的實例。
- 你可以選擇於一個固定年期或終身每月領取貸款金額(每月年金)，為你帶來穩定的退休收入。
- 不過如果借款人已持有物業 1 年或以上，以及借款人聲明已經退休或因接受長者或醫療護理服務而需要遷出物業，則可以申請將有關物業出租。
- 由於逆按揭對於貸款人的風險比較高，香港按揭證券公司為銀行提供一定程度的擔保。
- 另外的費用還有給予輔導顧問的輔導費和給予律師的法律費用，借款人也可選擇將費用加借入安老按揭貸款。
- 在正式申請安老按揭貸款前，申請人必須先預約與合資格的輔導顧問會面。
對借款人來說，最理想的情況當然是在高位鎖定估值，將獲取金額最大化。 不然，承造逆按揭後，即使日後物業升值，借款人也較難享受。 用作抵押的物業必須香港的住宅物業，樓齡50年或以下，沒有任何轉售限制和沒有出租。 如果抵押物業是未補地價資助房屋，則需要獲得有關當局書面批准。 主要費用為利息和按揭保費，將會計入安老按揭貸款的總結欠。
逆按揭利弊: 費用
不過任何金融產品都涉及風險，安老按揭計劃亦不例外，以下就簡述安老按揭可能涉及的風險。 雖然部分費用可以計入安老按揭貸款，借款人未必需要真金白銀支付，但所謂羊毛出羊身上，這些收費亦最終會影響到借款人每月所收到的金額。 逆按揭利弊2025 借款人須為輔導服務向輔導顧問支付費用，亦須為辦理按揭文件及其他相關法律文件而繳付法律費用。 一般而言，每月收到的金額將受到參加年齡、參加者數目、年金年期，以及樓價所影響。 同時，借款人必須於貸款起始日前完成一份由按證保險公司提問的健康問卷。
如果你希望在身後把物業留給你的子女或摯愛，你可與他們商討還款安排(見下表)。 另外，在安老按揭計劃期間，借款人不單不用開始還款，亦毋須遷離按揭的物業，而借款人的子女或摯愛可以選擇向銀行還款，贖回抵押物業。 安老按揭計劃可以讓 55 歲或以上的人士，以他們在香港的住宅物業作為抵押品，將固定物業的價值變成每月穩定現金流的做法。 申請人可以以一間自住的物業作為抵押品，向銀行申請按揭貸款，然後每月收取一筆固定的年金。
逆按揭利弊: 按揭計算機
每月可以收到多少年金將受申請人的年齡、性別、年金年期等因素影響，不同的人壽保單亦可能會有分別。 申請保單逆按貸款時的年齡越高及選擇的年金年期越短，每月年金的金額亦會越高。 如果屆時身故賠償額減去貸款後尚有餘額，申請人（或遺產繼承人）可以獲得餘款。 不過即使身故賠償額不足以清繳貸款，申請人（或遺產繼承人）也無需償還差額，將會根據按證保險公司與貸款機構之間的保險安排，由按證保險公司承擔。
逆按揭利弊: 保單逆按揭計劃運作
消費者金融保護局更聲稱逆按揭對大部分人起不了培養良好的消費規律的效果[3]。 在加拿大，借款人接納逆按揭前，必須先尋求獨立的法律意見。 第一個風險，是整個計劃期間每月發放給借款人的年金金額都會維持不變，如此一來就沒有跟上通脹，而在物業將來升值時，借款人亦將無法享受利潤。 另外，借款人的年齡愈高及選擇的年金年期愈短，每月年金金額便會愈高。 逆按揭利弊2025 根據官方資料，800萬元以下的物業可獲100%估值；800萬元以上物業，首800萬元可獲充分估值，超出800萬元部分則以50%估值計算年金，上限為2500萬元。
逆按揭利弊: 申請安老按揭的資格及對物業的要求
假如物業業權太過複雜，有多於三位聯名業主，則逆按申請未必會獲批核。 逆按揭只限自住物業作為抵押，就算擁有多個物業的業主，亦只可以申請一次逆按揭。 理論上抵押物業是不可出租，唯借款人的物業已持有超過一年，並已聲明退休，或是因為接受長者或醫療護理服務而需遷出物業，借款人便可申請將抵押物業放租。 問題來了，獲得補償或出售單位所得，先要償還逆按揭欠款，當中包括過往十多廿年每月曾收取的借貸總金額，以及有關這筆借貸的每月利息支出，加上按揭保險費用。 由於欠款及利息等經歷長期複式滾存下來，最終欠款及利息就算不超出補償所得，亦幾可肯定有大部分要用作償還逆按揭，餘額才輪到業主落袋。
逆按揭利弊: 申請資格
有些長者可能持有多個物業，但逆按揭只限將自住的單位進行抵押。 同時，由於逆按揭的好處是長者進行逆按揭後，仍可以住在單位直到百年歸老，因此理應單位需要繼續自住，不可以進行出租。 但如果申請人因為要接受長者或醫療護理服務而搬出單位，便可以將單位出租。 同時，與樓按類似，由於業主已經將物業抵押於銀行，只有從銀行先贖回物業才可以進行買賣。 逆按揭利弊2025 如果遇上貸款人破產、物業不再是主要居所、出租、業權被分割的情況下，銀行有權終止貸款，要求業主清付貸款。
逆按揭利弊: 保單逆按揭的其他好處
喜歡捐窿捐罅留意身邊各種理財及投資機會，實戰經驗超過二十年。 從基金到港股，及後越洋轉戰美股；由租樓族跳上車做業主，再學人做埋包租婆。 免責聲明：本網頁刊載的所有投資技巧及分析，僅供參考用途。 讀者作出任何投資決定前，要自行判斷及審慎處理，更要自行掌握市場最新變化。
逆按揭利弊: 申請安老按揭的程序
雖然物業已抵押予貸款機構，但借款人仍是物業業主，可繼續居住，直至百年歸老，達到安享晚年之效。 如果想申請安老按揭，申請人可先聯絡參與機構，初步評估是否符合申請資格。 目前本港共有12間金融機構提供有關計劃，當中部分只提供浮息按揭計劃（下文將詳述之）。
逆按揭利弊: 保單逆按 助您實現理想退休生活
由於申請安老按揭的都是長者，為了讓申請人清楚明白申請的程序和需要注意事項。 因此在正式申請貸款前，需要預約與合資格的輔導顧問會面。 逆按揭利弊 在輔導期間，輔導顧問會講解安老按揭貸款的特點，提取安老按揭貸款的主要權益、責任及法律後果。 在成功完成安老按揭輔導後，將獲發《輔導證書》才可進入下一步。
逆按揭利弊: More in 按揭指南:
安老按揭計劃是香港按揭證券有限公司(按揭證券公司)的全資附屬機構香港按證保險有限公司（按證保險公司）營運，而按揭證券公司是由政府通過外滙基金全資擁有，屬於半官方機構。 逆按揭利弊 逆按揭利弊 若申請人在89歲過身，領取年金至88歲，剩餘價值已是負數，即是說申請人活到88歲便算賺了。 如果是活到105歲，40年收到的年金連利息及保費，銀行更已借給你1,535萬元，相比600萬元樓價，申請人更賺了935萬元。 請聯絡參與保單逆按計劃的貸款機構或轉介機構(參與機構)，它將解釋計劃的詳情（包括《資料冊》、《重要通知》、《貸款資料列表》及《資料表》），並初步評估是否符合申請資格。 2 所有資料及數字僅供參考及說明之用，不應被用作指示年金的確實金額。
香港按揭證券有限公司的所有股份均由香港特別行政區政府透過外匯基金持有。 逆按揭利弊2025 然而按證公司成立的其中一個使命，就是促進退休規劃市場發展。 所以本計劃不單是銀行與申請人之間的借貸行為，而是由香港特區政府間接營運的其中一個關於退休規劃的財務安排。 所以它的運作，利息，借款及還款安排以及很多細節等，其實都受到監察，對申請人來說就更有保障。 香港按揭證券公司推出俗稱「逆按揭」的安老按揭，可以讓業主將物業抵押給銀行，換取一筆貸款或年金，而貸款人可以繼續住在物業直至終老，貸款人更可選擇是否還款以贖回物業，極具彈性。
最重要是申請人可以繼續住在該物業內而毋須搬出，直至百年歸老。 由於這種做法可以每月獲得固定的現金收入，和一般買樓申請按揭要每月還款剛剛相反，所以又被叫作逆按揭。 由以上例子可見，你可獲得的全期年金將會比你的人壽保單的身故賠償估值為少。 因為這不是一項投資項目，而是一項借貸活動，一個為退休生活而作出的財務安排。
如果希望把物業留給下一代，或不希望把債項留給下一代。 另外，除了自住物業外，有足夠的退休儲備，或又另一個物業出租的話。 因為始終有利息成本，而且目前的年金金額亦不算十分吸引。 另外一個要考慮的問題是樓齡問題，目前最高樓齡是50年。
逆按揭利弊: 利息
澳洲政府於2012年通過了放貸責任法（Responsible Lending Laws），並按此修訂了全國消費者保護法案。 除此以外，澳洲證監會（英語：Australian Securities and Investments Commission）（ASIC）對逆按揭的貸款人及按揭顧問有着嚴格的要求[4]。 中華民國內政部與行政院金融監督管理委員會於2013年起試辦正式名稱為「不動產逆向抵押」的「以房養老」制度，合作金庫與臺北市政府首先受理申請。 至2017年6月，台灣共有10家金融機構承作此業務[13]。
申請人亦可以選擇定息或浮息計劃，一般情況下，定息計劃較浮息計劃可提供較高的每月年金及最高一筆過貸款金額。 按揭保費分兩部分，金額將由借款人支付並加借入安老按揭貸款。 基本按揭保費為指定物業價值的1.96%，分7期支付，每期費用為指定物業價值的0.28%。 另外，每月按揭保費則根據安老按揭貸款的總結欠，以年率1.25%計算，按月支付。 申請的物業樓齡上限一般為50年，若超過50年樓齡，按證公司需要再考慮。 即使申請人所住單位未供滿，也可參加，按證公司會借錢給申請人清還按揭餘款，並提供年金，會收取利息，息率現為2.75厘，加上保費，夾夾埋埋約4厘。
這項計劃能夠令業主可以在退休後，減少依賴他人（物業繼承者或子女）為生，順利渡過晚年。 事實上，安老按揭只是把子女工作供養父母的模式改變了，在物業擁有人身故或其他原因取消計劃後，便是由子女把償還貸款贖回物業。 綜觀以上逆安揭利弊因素，安老按揭計劃其實最適合沒有後代的長者。 最後我們要認清安老按揭計劃雖然被冠上「自製年金」的說法，但它的本質始終是借貸，在作決定之前仍要慎重考慮。 大家可以在比較坊間機構的各種年金計劃之後，再衡量逆安揭、安老按揭的利弊及風險，決定要否參與。 逆按揭的原意是以一個合乎各方利益的方式，為手上有物業的長者提供穩定的退休生活保障。
為提高靈活性，借款人可於他的年金年期內隨時申請轉換為其他年金年期。 在大部份情況下，保單逆按貸款會在借款人去世時到期償還。 貸款機構將於指定時間內動用借款人的壽險保單以全數償還相關的保單逆按貸款，而用於清還保單逆按貸款的款項將會是借款人壽險保單的身故賠償金額。 因為不少的物業會以個人、聯名或公司方式持有，如果是夫妻兩人將自住的單位進行逆按揭的話當然無問題、如果要將單位進行逆按揭的話，最多只限三人。 即使物業是以公司持有，都要證明該三人已經全權持有該公司，同時也需要已還清所有貸款。
逆按揭利弊: 香港
另外的費用還有給予輔導顧問的輔導費和給予律師的法律費用，借款人也可選擇將費用加借入安老按揭貸款。 林Sir自己也動手，以Excel製作了「安老按揭計算機」，計一計在不同年紀過身，累計可領取多少錢、扣除利息和保費的剩餘價值又有多少。 以65歲申請、樓價600萬元為例，每月年金1.32萬元，每年年金15.84萬元；首年利息及保費合共3,168元。 免責聲明：本文章所列之年利率僅供參考，實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字，並會以保單簽發時有效的年利率為準。
逆按揭利弊: 保單逆按揭例子分析｜保單逆按揭計劃利弊？所得每月年金如何計算？｜財智三人幫
如果有長者本身「膝下無兒女」，也不打算將物業留給任何人，是唯一合適的人士。 因為長者既可以在生時有一筆穩定的收入，也可以繼續在自己的「安樂窩」安享晚年。 但如果本身有物業的長者，或本身打算將物業留給後人的話，逆按揭只會加重他們的還款壓力，所以申請前要先與家人討論清楚。 由即日起至2022年12月31日申請並於2023年1月31日或之前成功提取安老按揭計劃貸款，可獲贈高達物業及保單價值0.4%之現金獎賞。 逆按揭利弊 2 如該安老按揭貸款有超過一個物業作為抵押品，所有物業合計的物業估值總額將用作釐定該安老按揭貸款的指定物業價值上限。
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