金管局於2022年9月23日起放寬按揭「壓力測試」要求，假定按息升幅由3厘減至2厘，供款佔入息比率在現時按息假定上升2厘後不可高於 60%。 用意確保借款人即使在利息增加時，都可以有足夠負擔能力應付按揭供款。 如果本身屬於首置客，而又有借取按揭保險，則可透過繳付額外保費以免卻「壓力測試」。 貸款人士向銀行申請按揭，基本上需要通過壓力測試。 不過，有些人卻例外，其中使用按揭保險的首次置業人士有機會獲得豁免壓力測試，但個別銀行仍有機會要求進行壓力測試。 加拿大按揭壓力測試 要留意的是，即使這類人士鈙做高成數按揭，不需通過壓力測試，但DTI不可高於50%。
- 雖然3月份數據顯示當地樓價遠低於去年同期的水平，但對買家的買樓預算而言仍沒有多少幫助。
- 假設申請人每月收入5萬元，樓價600萬元，九成按揭，還款期30年，壓力測試前利率4.125%(H按封頂位)，壓力測試後利率加2%至6.125%。
- 花紅計算情況亦類似，銀行會觀察申請過去兩年的花紅，再除以24個月，以平均值加於月薪之上，以作計算。
- 同時，本文亦會以7類中上價物業的壓力測試為例，說明如何降低購買這些物業人士的入息門檻要求。
【大紀元2021年06月02日】（大紀元記者李平多倫多報導）為給房市降溫，渥京進一步收緊按揭壓力測試政策，6月1日正式生效。 專家表示，按揭壓力政策收緊後，人們買房預算縮水4%至5%，估計不會帶來太大改變。 第三方網站的私隱及安全政策可能與道明銀行集團不同。 加拿大按揭壓力測試 在提供個人或機密資訊之前，您應該查看任何第三方網站的私隱及安全政策。 MoneySmart 按揭專員可直接與銀行聯絡及遞交按揭申請，可較快獲銀行回覆。
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至於花紅，除非僱傭合約或糧單有寫明包括花紅，否則也未必計作入息。 計算壓力測試之前，借貸人首先要知道和通過「供款與入息比率」比率。 「供款與入息比率」英文名Debt-to-income ratio ，簡稱DTI。 例如你月入4萬，每月按揭供款是$18,000，你的DTI便是45%。 要注意的是，銀行批核按揭時，會翻查申請人過往的銀行紀錄，銀行對於信用卡一筆過的欠款，只要對方已經還清欠款，銀行並不會計入壓力測試。
近年不少香港人準備移民英國，並且考慮移民英國之後買樓置業自住或者投資放租。 本文會介紹英國買樓和英國樓盤的最新資訊和注意事項，包括英國樓價、買樓程序、買樓費用和稅項，讓大家先初步了解英國房地產市場，再從長計議。 本出版物提供的資訊僅供參考，並不涵蓋所涉及主題的所有層面，也不是你應該依賴的建議。 加拿大按揭壓力測試 在根據本出版物的內容採取或不採取任何行動之前，你必須徵求專業人士或專家的意見。
加拿大按揭壓力測試: 九成按揭 入息不能計算佣金或花紅
銀行處理按揭申請時，會翻查對方的紀錄，信用卡欠款如果經已還清，不會計進壓力測試。 答：供款與入息比率（Debt to income ratio）（DTI）不得高於50%。 假設在現水平按息再加2厘利率後，供款佔申請人月入不多於60%。 壓力測試是金融管理局訂立的風險評核機制，但凡向銀行申請樓宇按揭，申請人需要通過壓力測試，然後所申請的按揭才可獲批。
此前通过按揭预批的人士，要想申请同等金额贷款，需补交每年能新增2,000元至9,000元的收入证明。 今年4月，加拿大金融机构监管局（OSFI）宣布按揭收紧新政6月1日正式生效，将影响无按揭保险和首付20%以上的买家。 新规规定，申请按揭或续约的，需证明5.25%利率（此前为4.79%）或现有按揭利率基础上再加2%条件下仍具还款能力，两个数字中以高者为准。
加拿大按揭壓力測試: 怎樣計算「壓力測試」?
莊錦輝指，最好的方法是增加擔保人，例如有穩定工作的父母協助收入不足的子女通過壓測。 加拿大按揭壓力測試2025 正因為持有多於一層物業會受影響，選擇「先買後賣」的換樓客就首當其衝。 由於同一時間持有兩層物業，銀行有機會視作第二套房來計算按揭，按揭成數下調至最高五成外，供款佔入息也不能超過40%，以及加息兩厘後的壓力測試下，供款不得多於入息50%。 雖然自己支付首期比例增加，借貸額減少，供款理應減少，但在審批按揭時，銀行會採取較嚴謹的「供款佔入息」及「壓力測試」準則。 一般「供款佔入息」需一半便可通過第一關，但二套房買家則需用四成計算；而「壓力測試」也會由一直計算的六成收緊至五成。 根據新按保政策，香港按揭證券公司容許「首置客」在承造新按保時，若未能通過壓力測試，可透過額外上調按揭保費而豁免計算，僅需符合供款佔入息比率測試便可以。
- 本文會介紹日本的樓宇按揭詳情，包括申請條件、按揭種類、申請流程，以及為外國人提供按揭計劃的主要銀行。
- 資金來源可以是來自自己的儲蓄、或變賣自己的股票等等。
- 部份人則會透過尋找擔保人協助，但尋找擔保人後，當擔保人希望購另一層物業時，其購入物業的按揭成數及壓力測試也會收緊，同時也要交劃一15%的從價印花稅，以至運用按揭保險也會受影響，詳情可以參看我們的這篇文章。
- 尚置業先生月入$52,000想購買一間600萬的自住物業，已經有240萬可以作首期，想申請30年6成按揭，沒有其它物業和擔保在身，但之前借了30萬私人貸款，每月需要還10,000。
- 這樣的測試是為了確保即使將來利率浮動時，你仍有能力償還款項。
- 另一些人是購買居屋的綠表人士或白表人士，他們申請銀行按揭時，一般情況下可以獲得豁免壓力測試。
- 疫情下銀行收緊按揭，部分會分別計算申請者3個月及6個月平均佣金收入，取其低者計算入息。
例如，每月供款為$15,000，申請人的入息必須高於$30,000。 要計算買樓首期，首先要「反求諸己」，知道自己置業人士身份以及可承造的按揭成數。 例如首置人士，在2019新制度之下，即可以透過額外的按揭保險費，在樓價800萬或以下承造最高9成按揭，而且豁免壓測，所以首期就會是物業價格的1成。 花紅計算情況亦類似，銀行會觀察申請過去兩年的花紅，再除以24個月，以平均值加於月薪之上，以作計算。 不過，普遍銀行於承造較高成數按揭時，如九成按揭，銀行末必願意計佣金及花紅，以作為薪金水平審核。
加拿大按揭壓力測試: 壓力測試計算實例
上面提到過，加拿大居民適用的最低首期為5%，但首期越少就越難找到合適按揭計劃，而且首期低於20% 就要額外購買按揭保險。 在加拿大主要省份，例如BC省和ON省，當地的人實際付的首期比率平均都達到20%，亦即是普遍按揭成數為約8成。 舉個例子：陳生首置購入一個$800萬單位自住，借6成，即$480萬，還款期30年。 從下圖表可見，「供款佔入息比率」和「壓力測試」的最低入息要求不同，分別是$43,781和 加拿大按揭壓力測試2025 $46,053。 基於銀行會視乎客人是否能通過壓力測試最低入息要求，所以這個案陳生只需計算自己收入是否能達$46,053，這樣便才能通過銀行審批。
加拿大按揭壓力測試: 壓力測試2022最新計法｜申請按揭入息要求＋新舊壓測比較＋供樓注意
他續稱，如果借款人未能找到擔保人，另一個補救方法為把花紅、津貼等當底薪入息。 視乎僱傭合約上的津貼條款，如每月津貼金額相同，可直接當入息計不用打折。 每月有固定收入的打工仔，在申請上並沒有太大難度。 加拿大按揭壓力測試 只要能夠提交三個月入息證明、銀行入帳紀錄、糧單及稅單就可以。 在遞交申請表時，借貸人需一併呈上出糧戶口的月結單。
加拿大按揭壓力測試: 加拿大按揭申請流程
雖然這不是必要文件，但若申請人非年紀很小，否則一般建議最好好好地寫，因為移民當局將以此作為申請人會遵守逗留條件的重要憑據，而非藉機入境打黑工或讓子女濫用公校資源等等。 即使救生艇計劃已實行了超過兩年，但仍有不少香港人因為移民官「不相信申請人會在SP限期屆滿時離境」而遭拒絕批出SP。 尤其是人在中年以上，已組織家庭者，請務必認真對待。 假設樓價600萬元，還款年期30年，壓力測試前利率4.125%(H按封頂位)，壓力測試後利率加2%至6.125%。 保費報價使用您在工具中輸入的年齡和房屋貸款餘額計算。
加拿大按揭壓力測試: 「壓力測試」五大常見問題
佣金一般以6個月的平均數計算，但部份銀行有機會打折扣。 花紅則通常會以2年平均數計算，惟個別銀行可能出現折讓。 在認識壓力測試前，首先要知道供款與入息比率的概念。 供款與入息比率是指每月按揭供款與每月入息的比例，例如每月按揭供款為$20，每月入息為$40，供款與入息比率便是50%。 他續稱，實際上，每100萬元貸款額 、30年期H按（同業拆息）及P按（假設P-2.4）計劃之每月入息要求分別減少1039及1031元。
加拿大按揭壓力測試: 加拿大按揭懶人包：要求、種類、利率、銀行
不過，如果購買年期較舊的二手居屋，由於房委會擔保期已過或接近完結，仍有機會需要進行壓力測試。 提升首期是其中一個辦法，透過增加首期，可減少借貸額。 資金來源可以是來自自己的儲蓄、或變賣自己的股票等等。 曾經有谷友問我們，能否透過借稅貸來作為置業首期，答案是不能夠! 目前金管局或香港按揭證券公司已規定，首期並不能來自借貸。 雖然部份人會以丈夫名義申請稅貸，之後以「第三者送贈」方式將資金轉移至太太戶口。
加拿大按揭壓力測試: 加拿大租屋前必讀！4大貼士避開租屋陷阱
Ratespy.com按揭比较网站创办人麦克利斯特（Robert McLister）表示，有保按揭占按揭市场近25%，多为首次买房人士，估计其中每2成的人会受新政冲击。 按不同地区来说，多伦多普通买家贷款金额缩水4万2,475元，或需提交年新增8,000元的收入证明；温哥华这一数字分别为4万7,170元和9,000元左右；蒙特利尔这一数字分别为1万8,143元和4千元。 渥太華還將從明年開始撥出5000萬元，幫助各城市執行STR的規定。 卑詩省最近宣布一項計劃，將短租單位限製在業主的主要住所和一套次要物業內，違規者將面臨罰款。 加拿大財政部長方慧蘭(Chrystia Freeland)周二在眾議院提交的最新財政報告，主要關注可負擔性問題，尤其是住房的可負擔性。 道明銀行集團不對此頁面超連結指向的第三方網站的內容負責，也不保證或認可第三方網站上提供的資訊、推薦、產品或服務。
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每一萬人工由原來最多可借101萬元增至113萬元，等於每1萬元可多借12萬元，即同一份人工可借多一成。 加拿大按揭壓力測試 星之谷按揭轉介行政總裁莊錦輝指，金管局調整壓測要求由「加三厘」調整為「加兩厘」，實際上是對沖P（最優惠利率）上調的影響，讓銀行申請按揭的壓測要求亦有所放寬。 但加拿大諮議局(Conference Board of Canada)在去年10月的一項研究中指出，Airbnb在加拿大城市的業務規模，還不足以對全國的住房負擔能力產生有意義的影響。 不過汗卻認為，對短租運營商取消稅務優惠的影響很「重大」，可以徹底改變房東的商業情況。
加拿大按揭貸款違約保險(Mortgage default insurance, CMHC)針對需付首期低於20%的申請人，屬於強制性保險，以保障借貸人，佔貸款金額2.8%-4%不等。 買樓是人生大事，可以在到埗後再慢慢物色心儀的房屋，成為了永久居民後還可以享受較優惠的按揭申請條件。 從香港匯款到加拿大前，記得要留意不同匯款工具所採用的匯率。 電子匯款工具Wise使用無溢價的市場中間匯率，即是在Google 搜尋到的市場匯率，能夠避免一般銀行採用漲價匯率而導致的匯率差額損失。 只要在網站上的計算機輸入匯款金額，就能自動計算所需的手續費、匯率及預計到賬時間。
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其次，有助處於壓力測試邊緣位置、僅僅未能上車的準買家在加息周期下，不需增加首期資金以降低按揭成數，或轉投銀碼較細的單位入市，帶動買家入市信心提升。 若果有意入市，應多了解壓力測試基本運作、申請資格。 加拿大按揭壓力測試 同時，本文亦會以7類中上價物業的壓力測試為例，說明如何降低購買這些物業人士的入息門檻要求。
過往買家申請銀行按揭，一般「供款佔入息」不多於五成已經可以，但在2010年起，申請按揭時要通過兩關。 第一關，就是「供款佔入息比率」不得多於五成外；第二關，還需假設在現水平按息上升兩厘後，供款佔申請人月入不多於60%水平。 其後，因二手樓價繼續攀升，終在2013年2月，政府把第二關的門檻進一步提升，需假設按息由現水平上升至三厘。 不過，隨著美國加息，金管局於2022年9月23日公布，將壓力測試要求重新放寬至假設加息兩厘，供款不能超過入息60%。 壓力測試是金管局要求銀行為按揭申請人進行的審批要求。
按揭壓力測試目的就是確保利率上升後，貸款人仍有還貸能力，以此降低貸款拖欠風險。 今年4月，加拿大金融機構監管局（OSFI）宣布按揭收緊新政6月1日正式生效，將影響無按揭保險和首付20%以上的買家。 報告指，儘管加拿大央行結束加息週期的可能性越來越大，為穩定按揭利率鋪平了道路，但當地買樓的借貸成本仍遠高於一年前。 鑑於加拿大樓市的入市風氣已經開始回暖，供應量仍處於歷史低位，預計價格壓力將繼續增加。 加拿大樓市2023｜加拿大是港人移民移居的熱點，移民其中一個重要考慮因素就是能否負擔得起當地樓價。 雖然加拿大主要城市的平均樓價在過去一年錄得跌幅，但同期買家的負擔能力反而下降，最新數字顯示，在其中一個城市買樓，年收入需要達到逾22萬加元。
加拿大按揭壓力測試: 壓力測試懶人包重點
若果申請人是新手，相信會有以下問題：現時壓測如何計算？ 一般來說，我們向銀行承造按揭時，銀行會計算借款人的「供款佔入息比率」(DTI) DEBT TO INCOME RATIO，亦即借貸人每月總債務有幾多，並對照他們入息而定。 加拿大按揭壓力測試 以首次置業的買家計，要在按息加兩厘後，供款不超過入息的60%。 加拿大按揭壓力測試 但如果屬於第二套房，或者非自用性質，要求會再高一點，供款佔入息不可高於50%。
加拿大按揭壓力測試: 壓力測試全攻略
即使其申請的按揭獲批，需要繳交額外保費，高於原有保費一成。 銀行計算供「供款與入息比率」DTI時，會把借款人和擔保人的所有其他借貸供款和按揭供款加起來計算，所以所有私人貸款、循環貸款，信用卡貸款等也會計算在內。 如果申請者本來有很多貸款而導致未能通過壓力測試，建議先盡可能地清還貸款。 每逢購買物業前，或申請按揭前，最好先參考壓力測試對不同樓價和按揭成數的要求，以便了解到自己的負擔能力，有助作出適當的置業決定。
《加拿大按揭貸款憲章》(Canadian Mortgage Charter)預計將把壓力測試設定為借貸者的自願條款。 面對房價瘋漲，有人提出央行加息，放寬住宅開發規劃，取消或改革主要住宅增值稅豁免政策，等等，不一而足。 面對這些呼聲，渥京只是稍稍收緊了按揭壓力測試，顯示政府當前只想稍稍壓制一下買家購房能力，而首當其衝的是買房本身就很困難的首次買家。 新規規定，申請按揭或續約的，需證明5.25%利率（此前為4.79%）或現有按揭利率基礎上再加2%條件下仍具還款能力，兩個數字中以高者為準。
不過，若公司於僱傭合約列明有花紅，花紅仍可當作底薪，並適用於九成按揭。 政府今年2月再推出放寬按揭保險措施(波叔Plan)，已落成住宅樓價1000萬元或以下，最高按揭成數為九成；樓價1200萬元或以下物業，最高按揭成數八成，適用於首次置業人士。 住宅供應量下降至歷史低位，使得市場因供不應求而轉變為賣方市場，由賣家主導價格。 雖然3月份數據顯示當地樓價遠低於去年同期的水平，但對買家的買樓預算而言仍沒有多少幫助。
自從政府放寬按揭成數至七成後，現時市場普遍選用的按揭成數，通常是七至九成按揭，先看看下列3個例子，說明壓力測試對這些按揭成數的要求。 自從政府於2019年首次放寬按揭保險措施後，有一類人士可以毋須完全通過壓力測試，也可申請到按揭，這就是首次置業人士。 但要留意，即使這類人士鈙做高成數按揭，不需通過壓力測試，但DTI不可高於50%，而且即使其申請的按揭獲批，需要繳交額外保費，高於原有保費一成。 研究收集了2023年3月房地產數據，計算10個加拿大主要城市購買普通住宅所需的最低年收入，以及分析按揭利率、壓力測試及樓價如何影響買家買樓所需要的收入。
信用卡欠款及私人貸款的債務均均會計算入壓力測試，銀行處理按揭申請時，會翻查對方的紀錄，信用卡欠款如果經已還清，不會計進壓力測試，但如果信用卡以分期貸款還款，銀行便會計進壓力測試。 這樣的情況同樣應用於私人貸款，根據我們經驗，不少按揭申請人會忽略已申請的貸款，申請前可以先行查閱信貸報告。 加拿大按揭壓力測試 加拿大按揭壓力測試 如果不想通過壓力測試，可以用資產水平作評估去申請按揭， 部分銀行可以批出最多4成上限。
例如月入$40,000，每月供樓亦供車共$15,000，少於月入之一半，所以合乎這個要求。 現時市場處於加息周期，H按年息約已過封頂息率，但銀行計算還款能力時，唔會以這個利率去計，一般會以H按之封頂息率即現時主要是3.625%厘作標準。 加拿大按揭壓力測試2025 另外，普通計數機係計唔到按揭月供，可利用中原按揭計算機，簡單輸入貸款額、利率、年期等就可以準確地計出月供供款。
前者只是指按揭合約的有效期，是針對合約條款，主要是指利率。 而後者則是指貸款的攤還期，這才是我們一般所指的按揭年期。 如果首期低於20%，按揭年期（amortization）最長只可為25年。 更長的按揭計劃（例如30年）會納入Uninsurable Mortgage，不受CMHC保障，因此利率會較高。 第一種Insured是指已經投保的高成數按揭（又稱High-ratio Mortgage），適用於首付不足20% 的置業人士，這類計劃的利益較低，但因為要另外買按揭保險，所以不會特別划算。
加拿大按揭壓力測試: 申請人已有物業或擔保人有按揭在身下的DSR要求
信用評分由300分至900分不等，分數愈高被視為信用愈好，CMHC所定的最低要求為 680，即良好級別。 加拿大十分重視個人信用評分(Credit score)，生活中大小事都可以涉及評分，例如是否準時繳交電話費、分期付款紀錄等，都會被用作計算分數。 加拿大按揭壓力測試2025 信用評分由300分至900分不等，分數愈高被視為信用愈好，一般680分或以上就算信用良好。
加拿大按揭壓力測試: 首置人士未過壓測 保費需加一成
只需輸入一些關鍵詳情，此工具即可立即為您估算每月還款金額。 您可根據攤還期、還款頻次或房屋貸款金額，使用此工具來測試不同的還款方案。 加拿大按揭壓力測試2025 得出預估的房屋貸款還款額後，您更能比較不同的購屋方案。