由此可見，年金的主要功能在於提供長期穩定退休收入，以對冲長壽風險，故其回報及風險均相對較低。 借款人可以選擇以定息或浮息計算利息，以定息來說，首25 年年利率為4%；其後將香港最優惠利率減2.5%(不時調節)。 而浮息則將香港最優惠利率（4%）減2.5%，即現為年利率2.875%。 如果款項不足以抵償欠款，便由按揭證券公司承擔，但如果有餘款，則會歸還給借款人或承繼人。 其實，這個安排也不錯，因為你不是完全放棄了自己的物業。 退休後收入會減少，但有些開支卻不能避免，除了衣食住行外，醫療費用或醫療保費亦是重要的開支之一。
待百年歸老後，遺產繼承人可選擇全數清還按揭貸款以贖回抵押物業，否則貸款機構將出售抵押物業以清還按揭貸款。 因為不少的物業會以個人、聯名或公司方式持有，如果是夫妻兩人將自住的單位進行逆按揭的話當然無問題、如果要將單位進行逆按揭的話，最多只限三人。 即使物業是以公司持有，都要證明該三人已經全權持有該公司，同時也需要已還清所有貸款。 如果有多於三名聯名業主希望申請的話，銀行有較大機會拒絕批出申請。 退休這課題，每個人也要面對，不少人為部署退休而費煞思量。 另一須要注意門檻係樓齡，安老按揭要求抵押物業樓齡為50年或以下。
安老按揭缺點: 長者屋是物業版的年金
安老按揭又名逆按揭，對貸款人來說，在風險管理上有不少地方與傳統按揭完全不同，例如，提供安老按揭的機構，風險「與日俱增」。 擬用作申請轉讓的壽險保單數目沒有限制，但其退保現金價值總額不可超過安老按揭貸款下的指定物業價值。 借款人可於申請安老按揭貸款時，或在安老按揭貸款生效期間，提出申請壽險保單轉讓。 借款人可以利用在香港的住宅物業作為抵押品，向參與銀行申請安老按揭貸款。
600萬減去352萬元後，繼承人或終止安老按揭的申請人仍有247萬元剩餘價值可取回。 值得一提係去年申請人平均年齡原來達69歲，或許提醒我們安老按揭保費是按月支付，年期越長這方面支出越甘，所以退休後頭十年都係先動用儲備，之後再考慮申請安老按揭開拓年金收入。 按證公司昨指出，安老按揭試驗計劃旨在予持有物業的長者，多一個套取流動資金安度晚年的選擇，而本港早在5年前已提出此計劃，惟由於未得到社會熱烈回應而擱置。
安老按揭缺點: 安老按揭缺點詳細資料
明顯地，如果年紀愈大，選擇支取年金的年期愈短，每月收取的年金愈高；相反，如果年紀愈輕，又選擇終身收取年金，每月收到的年金便愈少。 上星期我寫過一篇題為《一層樓一份保單退休無憂？》的文章，有不少讀者都對按揭證券公司這個「安老按揭」或稱「逆按揭」的退休方案很感興趣，想我再深入講解一下，尤其是收費方面。 輔導顧問會向借款人講解安老按揭的產品特點、主要法律權益與責任，及取得安老按揭貸款的法律後果。 如借款人成功完成安老按揭輔導，借款人將獲發輔導證書。 自強積金於2000年成立以來，他曾轉工兩次，有三個強積金帳戶。
- 如果銀行收回物業 時，正值樓價下跌周期，借款人的財產繼承人選擇償還借款、取回物業的可能性便較低。
- 上次提到，由按揭證券公司統籌的安老按揭計劃，俗稱「逆按揭」，已經推出了一段日子，但似乎不太受退休人士歡迎…
- 2) 如果申請人有現金價值的人壽保險保單，也可一併加入安老按揭計劃作為抵押品，以提高每月的收取金額3。
- 這種特殊安排對於一個沒有退休收入的人，不但為他們增加一項收入來源，也同時解決了他們住屋的問題。
- 長者可選擇10年、15年、20年或終生每月收取年金，亦可選擇一筆過提取貸款以應付特別需要，如醫療費用開支、全數清還物業的原有按揭等等。
- 單一借款人的安老按揭申請，其壽險保單受益人必須為借款人或其繼承人。
- 閣下須由安老按揭貸款第37、49、61、73、85、97及109個每月支付款項日分7等期每年向貸款人償付貸款人就按揭保險安排須向按證保險公司支付的基本按揭保費（每期按指定物業價值以息率0.28%計算）。
假設最終不贖回物業，銀行就會獲得業權，簡單點說，銀行可用較少的金錢買借款人的物業。 申請人需要聯絡合資格的輔導顧問進行會面，以了解安老按揭特色、借款人的權益及責任，以及取得安老按揭貸款的法律後果。 法律費用：簽署按揭文件及其他相關法律文件而須繳付給律師的費用，有關款項可以加借入安老按揭貸款。 當安老按揭貸款生效以後，每次成功申請更改年金年期、提取一筆過 貸款或增加╱解除附加物業抵押，須支付＄1,000的手續費。
安老按揭缺點: 按揭保費
董事會擬配發每股現金股利1.8元，現金股利配發率約33％。 資源部門方面，印尼旭日高冰鎳產線1月仍在試產，現階段產能利用率約6～7成，3月底自有電廠完工後，才會全產全銷，較先前說法第1季可全產全銷有遞延情況，法人也下修印尼旭日的出貨量預估。 不過，整體而言，今年併購義大利不鏽鋼廠及投資印尼旭日冰鎳產能的效益開始顯現，仍是今年成長動能來源。 韓國1月半導體庫存暴增28%，創下近27年來最驚人的增速，顯見科技產業持續低迷，對南韓經濟成長造成壓力。 韓國半導體庫存續飆的骨牌效應，從最新出口數據看出端倪，韓國昨披露2月出口金額，已經連續5個月走跌。
安老按揭缺點: 理財方法｜如何挑選最合適退休產品？清楚了解「退休三寶」 逆按揭 vs 年金 vs 保單逆按揭
以上述的300萬物業價值為例，如果終身支取年金，而又真的長命百歲，基本按揭保費不變，仍是5.88萬元。 但每月按揭保費則為76.8萬元左右；而貸款利息則是212萬元左右，總支出變成接近300萬元。 不過，以上計算是假設支取至100歲，如果中途已經過身，則利息和保費支出會少一點的。 安老按揭缺點 至於費用方面，最主要有兩個，一個是按揭保費，另一個則是貸款利息。 安老按揭缺點 先說按揭保費，該保費其實由兩部分組成，一是基本按揭保費，二是每月按揭保費。
安老按揭缺點: 我們隨時為你提供協助
值得留意，本港最大銀行滙豐及恒生銀行均沒有參與計劃。 安老按揭缺點 如於首六個月內不論任何原因終止安老按揭貸款，按揭保費將獲全數退還及豁免。 然而，借款人仍須清還累計利息、已加借的費用（如有）及終止安老按揭貸款的相關費用。 1 相關貸款必須於申請一筆過貸款前最少12個月提取。
安老按揭缺點: 每月供款額
香港按揭證券推出的「安老按揭計劃」（逆按揭）是另一為退休人士提供穩定收入的產品，年滿55歲者皆有資格參與計劃。 逆按揭是銀行貸款的一種，業主可將其物業價值轉為覆蓋指定年期的每月年金。 它與一般的樓宇按揭不同，參與逆按揭的人士無需在參與計劃前還清貸款，並且在貸款期內仍可居住在該物業中。 A1：安老按揭是一項貸款安排，由香港按證保險有限公司營運，讓55歲或以上人士申請。 申請人要把香港的住宅物業（一個或以上）作為抵押品，便可選擇於10年、15年、20年的固定年期內，或終身每月收取安老按揭貸款，直至百年歸老。 好處是申請人仍然是物業的業主，所以可繼續居住在原址1。
安老按揭缺點: 保單「逆按揭」DIY 1
如果選擇終身支取，而申請人又比較長命的話，整體費用會增加不少。 不過，正如早前所說，所有這些費用都可以累積在總貸款額之中，到最後才「找數」。 逆按揭一個最大的好處是即使每月領取的生活費，最終達到物業之抵押值時，生活費會停止支付，不過長者仍可在物業居住，直至去世後物業才會被收回。
安老按揭缺點: 香港故宮文化博物館「金彰華彩」：跨越3000年、逾200件古代金器，看朝代變更、黃金製品的發展史
借款人亦可隨時申請贖回在安老按揭貸款下轉讓給銀行的壽險保單，申請贖回時只需支付相關手續費，毋須繳交任何罰款。 （i） 基本按揭保費 – 為指定物業價值的1.96%，分別於第37、49、61、73、85、97及109個每月年金支付日，分7期支付，每期費用為指定物業價值的0.28%。 貸款人可全權酌情決定是否批核任何安老按揭貸款的申請。 當然唔係個個退休人士都係單身貴族啦，如果層樓係以聯名方式(可能係兩公婆當初聯名買入)而拎去做「逆按揭」嘅話，咁每個月嘅年金計算方法就會用後生啲個位退休人士為準。
安老按揭缺點: 貸款
假如貸款人長命百歲，即使貸款雪球愈滾愈大，或者物業價值下跌以至資不抵債，貸款人仍可居於物業內及繼續享受年金直到終老，後人亦毋須承擔還款責任。 假如物業升值，後人亦可選擇贖回欠款並繼承物業，或者等貸款機構出售物業後，將結算餘額發放給後人，可說是「無得輸」的方案。 逆按揭計劃有浮息計劃，利率為P-2.5%，現時即2.875%；也有定息計劃，頭25年為4%，其後為P-2.5%。 該筆利息只會記帳在尚欠本金，不會對業主收到的年金金額有任何影響。 雖然安老按揭計劃以物業作抵押，但住戶毋須遷出單位，合資格者甚至可將單位出租，安坐家中等收年金。 聽起來似乎不錯，申請前，記謹要充分了解安老按揭注意位，才作決定。
安老按揭缺點: 物業出租 生活更好
至於有子女的長者，就確實要衡量子女本身的收入及資產，如果他們有相當財務自理條件，亦可以消解財富傳承的心理壓力。 樓價高企下，越來越多置業者棄私樓搶居屋，幸好近年安老按揭已把物業類別擴充至未補價居屋及夾屋，但受制於房委會及房協訂明的年齡要求，居屋及夾屋申請安老按揭業主須年滿60歲，較私樓55歲門檻多五年。 安老按揭缺點2025 假如你係居屋業主，就切忌大安旨意在55歲申請安老按揭提早退休了。 根據計劃，抵押物業最多可2個業主，可為夫婦、兄弟姊妹或非親戚；樓齡上限為50年；估值上限為800萬元。
但抵押給銀行要付利息，按揭證券公司為了擔保你的物業價值，足以償還你借的錢連利息，所以又要收取按揭保險費，以及其他行政費。 如果自己無兒無女，沒有需要承傳任何遺產予自己的後人，那麼，當自己「埋單」的時候，就真的可以拍拍屁股就走，了無牽掛。 香港的按揭證券公司於2011年7月推出的「安老按揭」計劃，向55歲或以上長者提供安老按揭貸款。 此計劃其實就是逆按揭，長者業主可將自住物業按給銀行，然後每月領取一筆款項作為生活費。 香港按證公司推出的「逆按揭」（又稱安老按揭）計劃，讓持有物業的退休人士也能享有穩定年金收入。 市場上不少資助房屋未補地價，這些物業又能否申請逆按揭？
長者在百年歸老前不用向銀行還款；不過，長者去世後，銀行便會出售所抵押的物業，用以償還欠款。 如果你想利用物業帶來退休收入，你可出售或出租物業，但如你的物業屬自住，你便要考慮自身居住的問題。 市場上有逆按揭貸款，未嘗不是退休人士可考慮作為獲得穩定收入，又不須出售自住物業的途徑。 中國銀行(香港)有限公司(「本行」)對貸款及按揭申請保留最終決定權，如本行拒絕有關申請，毋須向申請人提供任何理由。 貸款及按揭須受貸款及按揭文件所列的條款及細則所約束。 去年，按揭證券公司還推出了一系列的優化計劃，容許申請人以多一個物業作抵押（只要該物業是由他/她的子女居住），以增加貸款人所得的退休金。
如果70歲在同樣情況下申請，則可領取港幣$24,8002。 歐美逆按揭市場發展較成熟，美國退休人員協會公共政策研究所高級戰略政策顧問指，逆按揭是對某些人有用的工具，可以令退休人士養老，但強調這是貸款，借款人仍然有合約在身。 合約期間，依然要支付物業稅及房屋保險等，亦要維持房產狀態良好，否則可能會被指違約及取消抵押品贖回權。 香港按揭證券公司推出俗稱「逆按揭」的安老按揭，可以讓業主將物業抵押給銀行，換取一筆貸款或年金，而貸款人可以繼續住在物業直至終老，貸款人更可選…
安老按揭缺點: 利息
所以很多人覺得安老按揭計劃係搵笨，當業主或子女無法贖回單位時，單位便會讓給銀行賣出還債，很多人付出大半生的時間來購買單位，千辛萬苦供完按揭的單位，一個失利又要還給銀行，那辛苦大半個人生的意義是什麼？ 而且，還有可能為子女未來留下潛在的還款壓力，有一定的風險。 傳統按揭，不論借款人用的是什麼按揭產品、成數、年期，欠款是逐步遞減的。 借入按揭時樓價600萬，借款額420萬元，以最長還款期30年，按息2.15厘計；一年後未償還按揭金額會跌至約410萬元，5年後是367萬元左右。 如果樓價、按息不變，未償還按揭金額在5年後會跌至估值6成左右。 換言之，傳統按揭貸款人的風險，會隨借款人逐步償還欠款而遞減。
安老按揭缺點: Goodbye Hong Kong 香港復常太遲 宜居城市跌至全球92 輸榜首新加坡9條街
其實，孩子不願儲蓄的原因，可能是他們不明白儲蓄的意義，又或是家長給孩子訂立的儲蓄目標太遙遠，提不起他們的儲蓄興趣…. 你試下搵個親人, 你死左比層一百萬既樓佢, 叫佢一直供你, 每月二千直到你死, 你睇下有無咁既親人肯幫你. 唔好諗人了, 就算有人肯比個咁既 offer 安老按揭缺點 你, 你會唔會接?
根據官方資料，800萬元以下的物業可獲100%估值；800萬元以上物業，首800萬元可獲充分估值，超出800萬元部分則以50%估值計算年金，上限為2500萬元。 假設申請10年年金期的安老按揭，以每100萬物業價值計算，55歲借款人每月可獲3,200元，60歲借款人每月可獲3,700元，70歲借款人每月可獲取5,100元收入。 即60歲借款人手持600萬物業的話，每月便能獲得22,200元。 提前還款需要一筆過全數清還，還要承擔累算利息以及解除安老按揭的法律費用。
安老按揭缺點: 安老按揭缺點: 每月年金金額
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倘若出售物業後所得的款項，不足以償還安老按揭貸款，差額會根據香港按揭證券公司與銀行之間的保險安排，由香港按揭證券公司承擔。 富達國際香港退休金及個人投資業務銷售總監陳宇昕表示，年金是長期的保險產品。 安老按揭缺點2025 投保人可選擇以一筆過或分期方式投保，及後承保人便會在指定年期或年齡內，以每年、每月或每季的方式向投保人派發穩定的金額。 安老按揭缺點 長者可選擇10年、15年、20年或終生每月收取年金，亦可選擇一筆過提取貸款以應付特別需要，如醫療費用開支、全數清還物業的原有按揭等等。
按證公司網站設有安老按揭計算機（goo.gl/rfRrZx），輸入申請人數、年齡、物業估值等資料，便可以知道每月能收取多少錢。 假設兩位申請人，同為65歲，樓價600萬元；終身領取的話，每月年金金額1.32萬元。 申請的物業樓齡上限一般為50年，若超過50年樓齡，按證公司需要再考慮。 即使申請人所住單位未供滿，也可參加，按證公司會借錢給申請人清還按揭餘款，並提供年金，會收取利息，息率現為2.75厘，加上保費，夾夾埋埋約4厘。 驟眼看很貴，但林Sir笑說︰「其實不用理，因為（申請人）都是等死！」除非是將來需要贖回。 逆按揭每月保費（當時欠款的1.25%）連同浮息利率合共約4厘（定息計劃約5.25厘），還有分七年繳付的定額保費合共物業價值的1.98%，乍看一點也不便宜。
但不代表您是不用還錢的，這世界唔會有免費午餐，電視廣告都有教我哋「借錢梗要還」，安老按揭亦都一樣。 如果想取消安老按揭時，業主或單位繼承人是需要還款把抵押給銀行的物業贖回。 早前按揭證券公司高層接受訪問，指為了完善風險管理，考慮將安老按揭加按的保費優惠取消。 可能由於安老按揭在本港發展不久，規模較少，社會上對此幾乎沒有討論。
安老按揭缺點: 費用
其實申請逆按揭即是向銀行貸款，長者抵押自置物業給銀行，以換取銀行每月的貸款。 有關詳情請參閱由香港按證保險有限公司發布之安老按揭計劃資料和相關文件。 本行、香港按證保險有限公司及香港按揭管理有限公司保留隨時修訂或取消上述優惠、其條款及細則的酌情權而不需另行通知。 10 HKMC退休3寶指由按證保險公司營運的安老按揭計劃和保單逆按計劃，以及由香港年金有限公司(香港年金公司)承保的香港年金計劃。 按證保險公司及香港年金公司是按揭證券公司的全資附屬機構。 當安老按揭貸款被終止時，物業業主（或其遺產代理人）可優先全數清還安老按揭貸款以贖回抵押物業，否則貸款機構將出售抵押物業以清還安老按揭貸款。