值得一提的是，即使手上物業尚未出租，但只要有放租打算，同樣可以「擬租金收入」，即是租金的6折水平估算，假設單位有意出租20,000元，6折後擬租金收入為12,000元。 假如申請人有物業出租，其租約有打釐印，該租金收入可放進供款與入息比率計算，收入水平將以租金7折去計。 簡單舉例，例如手頭物業租金收入為15,000元，7折後收入為10,500元（$15,000 x 70%）。 至於傭金方面則以6個月的平均值計算，但由於以傭金作主要收入來源的人士，其收入較為浮動，因此個別銀行有機會「打折」計算。 至於花紅，普遍以2年平均值去計算，同樣地個別銀行或會有折讓，申請人需要出示該月花紅糧單、兩年稅單及僱傭合約作証明。 不少準買家在此情況下仍「掹車邊」，未必能通過入息門檻。
- 最不幸的是，若借款人未能供款，甚至斷供，作為擔保的你，便要履行還款責任。
- 必須好好評估是否負擔得來，否則難以應付突如其來的經濟環境轉變。
- 對於壓力測試前 / 壓力測試後的兩種不同情況，銀行均設有指定的 DTI 上限。
- 環聯主要透過以下兩個途徑收集個人信貸資料：環聯會員 (即信貸提供者，包括銀行及財務機構) 以及公眾紀錄。
- 日後擔保人如申請按揭或私人貸款，有機會因為信貸評級低而降低批核通過比率。
- 當業主想甩發展商二按、物業升值想套現，或希望將現有按揭轉到其他更低息的按揭計劃，順便賺取銀行及按揭轉介公司現金回贈時，就會用上轉按，而申請轉按時，業主是必須通過壓測的。
不過，其實亦無需過份擔心，盡管收入不符合壓測要求，其實仍有不少「亡羊補牢」之法。 在本文較早段提及成為擔保人的各個潛在問題，當擔保了這間借取575萬元的住宅後，再申請其他按揭時便「看來」借了575萬元。 即是如果擔保人將來申請新按揭時，在壓測收緊下，屆時的入息不足6.5萬元的話，還未取得新貸款時，他的貸款能力便已成負數。 對於大部人來說，這份物業擔保會導致他不能再借取其他按揭了。
壓力測試擔保人情侶: 【按揭擔保人】 擔保人和貸款人關係、壓力測試、銀行申請程序等
2010 年之前，買家申請銀行按揭，一般是計算申請人的供款與入息比率（Debt-to-income ratio，DTI），其上限為 5 成，即只要供款佔申請人的收入不多於 5 成便可。 壓力測試擔保人情侶2025 大部份買家若打算買入物業時，都需要以按揭貸款支付樓價大部份的樓價。 例如現時一個800萬的物業，可承造6成按揭，若經按保可承造最多9成按揭。 在生活如此艱難的香港，相信大家買樓時，普遍都希望用最少的首期上車，再攤長慢慢供。
- 如果借款人月入增加或按揭餘額隨時日減少，自身收入能通過壓力測試，就可以隨時甩擔保，也不需要擔保人簽署文件。
- 但要留意，如果本身貸款要購買「按揭保險」，即借高成數按揭，按揭保險公司審批會較嚴格，只接受直系親屬作為擔保人，包括夫妻、父母、兄弟姊妹。
- 男女朋友一般需要提交文件證明（如擬結婚通知書），銀行才會接受其男女朋友關係及擔保人條件。
- 在以往，有約150萬元，最多只可以八成按揭購買600萬元住宅物業連雜費；現時有約120萬元，便足以九成按揭購買800萬元住宅物業連雜費。
- 貸款信一定是由按揭款款本人收著所以擔保人只能向銀行索取相關貸款信副本。
如採用即供方法，400萬以下物業可造9成按揭 ; 600萬以下物業可造8成按揭 ; 800萬以下物業可造6成按揭 ; 1000萬以下物業可造5成按揭，以上都需要通過壓測。 銀行又可能要求申請人接受壓力測試，申請人須在按揭息率增加3厘的情況後，供款與入息比率不得高於月入60%。 如買家未能通過壓力測試，按證公司有機會將審批的比率下調至50%，但常見條件包括上調按揭保費或增加直屬親人作擔保人，視情況而定，難一概而論。 首先「按揭擔保人」， 就是當買家一個人財力不足以應付物業按揭時、他或她無法靠自身的入息通過銀行要求的「每月供款佔入息比率」 及「壓力測試」而必須依靠另一位較具財政實力人士協助擔保上會。 簡單來説就是合雙方（借款人和擔保人）的入息和負債能力通過銀行在審批按揭時所要求的「每月供款佔入息比率」及「壓力測試」來置業。 新按揭保險計劃放寬按揭申請條件，如果置業客是首置人士，可以透過按揭保險計劃借高成數按揭，也可以不用通過按揭壓力測試。
壓力測試擔保人情侶: 壓力測試全攻略
如為未婚另一半做擔保人，通常就要提交證明（如擬結婚通知書），特別是透過香港按揭證劵公司（HKMC）購入按揭保險，因為HKMC規定只接受「擔保人」和「借貨人」具親屬關係，審批會較嚴格。 最後，必須提到做借款人的缺點是，若果按揭需要重做，要上律師樓重簽文件；如果業主要甩擔保人，按揭則毋需重做。 壓力測試擔保人情侶2025 最後筆者建議的方法是讓他去當年家人申請按揭的銀行申請按揭，銀行查閱資料後得悉層樓已供完，可以酌情不計擔保人身上按揭，最後當然是順利獲批。 因此，擔保人應定期監察家人有沒有準時供樓，並定期查閱自己的信貸評級，如果發現有異動，應向借款人查詢供樓情況。 壓力測試擔保人情侶2025 本欄過去兩周解釋了如何利用擔保人去闖過壓力測試，並提出一些注意事項。
試想象申請人年齡60歲，銀行根本不能批足30年的供款期。 因此面對稍微年長的借款人同時又想要延長供款年期，銀行會要求增加一位較年輕並且收入穩定的擔保人。 在後者的計算中，銀行模擬了按揭行率上調的環境，在「加 壓力測試擔保人情侶 2 厘」的加壓情況下，再測試申請人是否有充裕的供款能力，這就是所謂的「壓力測試」了。
壓力測試擔保人情侶: 按揭擔保人如何除名？
按證公司或銀行每年會抽樣調查，若果「中獎」，年輕人需要聲明是否仍然居住在該單位。 壓力測試擔保人情侶2025 換轉若果他只是擔保人，而不是共同借款人，便沒有這個需要。 如果年輕人願意由擔保人變為共同借款人，按證便容許以年輕擔保人年齡批出按揭還款期。 但有點要注意，一旦成為借款人，必須和長者共同居住在高成數按揭物業單位內。 大部分銀行計算按揭最長還款期時，都會視乎借款人及擔保人年齡，並以最低者計算。
壓力測試擔保人情侶: 擔保人FAQ
環聯信貸更新需時1個月左右，所以最好在正式更新後才向銀行申請新造按揭，否則會影響供款與入息比率。 而貸款信會更加重要，理論上銀行接受此文件證明已除名。 例如親人、情侶身分、夫婦都可以做按揭擔保人，亦有個別銀行只接受已婚夫婦、子女、父母這些直系親屬做按揭擔保人的。 最不幸的是，若借款人未能供款，甚至斷供，作為擔保的你，便要履行還款責任。 壓力測試擔保人情侶 此外，若借款人延期還款，作為擔保的你，信貸評級也可能受影響，令往後貸款難度增加。
壓力測試擔保人情侶: 擔保人的未來按揭額度 將大幅減少
現在的你應該處於快要壓力爆炸的狀態，這種壓力一定是長年累月累積而棗成，壓力過大只會讓自己更累，所以必須適當地把這些負面壓力好好地釋放，避免影響日常作息睡覺及健康。 簡單來說，如果有買樓的打算，替別人做擔保人，絕對是百害而無一利，因擔保人責任大，如「保錯人」更分分鐘會被追數，承擔還款責任。 因此大多數是直系親屬之間作擔保，如果對方是疏堂親戚，甚至只是男女朋友，就一定要仔細考慮清楚。
壓力測試擔保人情侶: 按揭保險是什麼？和壓力測試有什麼關係？
如果借款人的入息不足或不穩定，銀行或會要求第三者作擔保人，借款人和擔保人的入息和負債會合併計算壓力測試。 壓力測試擔保人情侶2025 若之後申請人向銀行申請按揭，適逢自己停薪留職，而銀行做壓力測試時，是計算最近3個月收入，但申請人近3個月收入減少，於是測試不合格。 壓力測試擔保人情侶2025 但要留意，即使這類人士鈙做高成數按揭，不需通過壓力測試，但DTI不可高於50%，而且即使其申請的按揭獲批，需要繳交額外保費，高於原有保費一成。 假設每月收入8萬元，樓價900萬元，九成按揭，貸款額810萬元，還款期30年，壓力測試前利率2.5%（H按封頂位），壓力測試後利率加3%至5.5%。 若本來已有一間物業，買第二間物業時敍做高成數按揭，將需要申請按揭保險，並如實申報已持有物業。 由此按保將得悉申請人非首置客，按揭申請便需要壓力測試。
壓力測試擔保人情侶: 壓力測試常見問題
ROOTS上會網站顯示的金融產品及服務資訊僅供參考，並非提供建議。 正如上述，香港有過千間財務公司，每間都有各自的要求及獨特之處。 例如，有些只提供按揭相關類型的貸款，有些只提供無抵押的私人貸款，有些利率較低但審批入息方面較嚴謹等。 因此，要找出一間適合讀者的財務公司可能需要花費些少時間做功課了解一下。 有見及此，市面上有不少機構提供財務公司貸款比較的服務協助相關人士輕易找出適合自己的財務公司。 ROOTS上會專門提供按揭貸款相關的產品比較，任何人士需要財務公司按揭的貸款，都可以聯絡我們的按揭專員。