相反，若擔保期已過，便須作壓力測試及提供入息證明。 物業買賣過程中，買賣雙方要簽署「臨時買賣合約」，而買家亦要支付俗稱「細訂」的臨時訂金（一般為樓價 3至5%），初步落實交易。 簽了臨約後，如買家決定悔約，不能完成買賣，就要放棄已付的臨時訂金，俗稱「殺訂」。 買家悔約或未能完成買賣的其中一個原因，可能是因樓價突然暴跌，或個人財政問題，令銀行批出的貸款額未如預期，買家要放棄訂金，退出交易。 要避免被「殺訂」，其實買家可以「籌錢」去增加首期，減省按揭借貸，增加獲批按揭的機會。 如果本身持有物業，其物業價值都可以計算，方法是估算物業估值的一半，並需減去尚欠銀行按揭金額。
- 不過，銀行實際批出的按揭年期視乎樓齡，一般原則是擔保期完結時，按揭貸款餘額須低於樓價的60%，才可批出9成或以上成數及足25年還款期。
- 為了讓大家一目了然，經絡按揭今次兩個簡單的「樓價、首期、壓力測試對照表」，方便大家置業前計計數。
- 閣下不應依賴此計算結果或認為銀行將按此計算結果正式批核按揭貸款申請，所有按揭申請需以本行正式批核為準。
但銀行不會不顧風險地借貸，故需要申請人通過壓力測試，以證明貸款人有能力還款。 一般而言，銀行會以按揭申請人「每月供款與入息比率」去評定壓測，而公式中的供款和入息，存在很多可變因素，本文將為大家一一拆解。 如果是其他需要分期清還的貸款，如私人貸款等，道理亦與信用卡款項相同，銀行甚至看待得更為嚴格。 壓測前後都有2種DTI上限情況，萬一申請人的DTI超過上限，有機會拒批或只批低貸款額。 例如當物業是出租，而非自住用途，那該物業的供款與入息比率就會降1成(即變成壓測前DTI是40%，壓測後DTI是50%) 。 相反，如該單位是自住用，就要壓測前的供款與入息比率不多於5成，壓測後供款與入息比率不多於6成。
壓力測試計算方法: 壓力測試點樣計? – 住宅物業 (例子)
假設在現水平按息再加2厘利率後，供款佔申請人月入不多於60%。 他續稱，實際上，每100萬元貸款額 、30年期H按（同業拆息）及P按（假設P-2.4）計劃之每月入息要求分別減少1039及1031元。 每一萬人工由原來最多可借101萬元增至113萬元，等於每1萬元可多借12萬元，即同一份人工可借多一成。 私人貸款及其他借貸的每月供款，需要計入DTI及壓測內。 若每月均準時找清信用卡卡數，則可豁免將卡數加入DTI中。 不過由於每個個案會以獨立情況處理，加上每間銀行的處理手法各有不同，難以一概而論，如有需要可直接向按揭專員了解清楚。
- 我們建議你使用電腦瀏覽器或恒生Mobile App登入以加強保安。
- 在遞交申請表時，借貸人需一併呈上出糧戶口的月結單。
- 銀行以供款與入息比率作為計算門檻，計算壓力測試前和壓力測試後比率，只要兩者分別不可超過50%和60%，便符合要求，若果超過百分比上限的要求，銀行不會批出高成數按揭，甚至拒絕申請。
- 請瀏覽本網頁，了解新型冠狀病毒肺炎如何影響您的財務管理及我們的服務。
- 銀行要先進行「按揭批核」，確認申請人有能力供款，才會批准放貸。
- 舉例，你希望購買的物業為「600萬元」，你只需要如下圖般，在「單位樓價」一欄中，輸入「6,000,000」便可以。
最近有一位健身教練客人想購入800萬的單位自住，這位客人已經32歲，早年從事健身教練月入6萬以上，個人現金有300萬。 但近年公司改制下月入大不如前，只有$38,000，最多只能借貸416萬，需要384萬首期。 家庭的資助其實也有還款責任，這個例子中，客人便提到要向家人每月還款1萬元，而416萬的30年期按揭也需要每月供款$15,690。
壓力測試計算方法: 1 申請人的入息是直接影響【按揭成數】
待輸入相關資料後，螢幕下方會顯示一些數字，當中有一個數字必須特別留意，就是圖表中「每月還款額」。 壓力測試計算方法2025 舉例，以600萬元的樓價，承造90%按揭，貸款金額為540萬元，以息率2.5厘計算，攤分30年作還款，如下圖般會顯示為每月供款額為「HK$ 21,336」。 壓力測試計算方法 由於你每月都會償還貸款，所以按揭貸款的利息會「息隨本減」，衍生出來的是當中每月的息本比例也有所不同。 因此，計算按揭借貸額、利息成本、每月供款等都是十分複雜的公式。
當首置人士經按揭保險計劃置業，但壓測後超過了上限，有關按保都會增至原先保費約1成。 根據金管局指引，一般而言置業人士在申請按揭貸款時，必須接受壓力測試。 按揭申請人／家庭的「供款與入息比率」（Debt Servicing Ratio, DSR）亦具有限制，基本DSR上限為50％；於壓力測試下，假設實際按揭利率上升3個百分點，DSR最高只能為60％。 但對首置人士則比較寬鬆，更可說是免壓測，因為即使加3厘息後的壓測不合格，只要DSR仍是50％，仍可敘造最高8成或9成按揭，但其保費會因應風險因素作額外調整。 不過金管局亦提醒銀行，如借款人未能通過對整筆貸款的壓力測試，銀行仍須計算借款人在壓力測試的供款入息比率，作為評估借款人還款能力的參考。
壓力測試計算方法: 壓力測試方法: 壓力測試2021懶人包｜買樓首期計算、按揭成數、計錯數隨時上車觸礁
另一種情況是申請人也可以考慮將直系親屬列為擔保人或借貸人來向銀行提出高成數按揭申請。 有時候準買家在申請按揭時沒有足夠的財務能力或因爲年齡比較高就需要擔保人。 銀行在審批擔保人這一塊也會較嚴謹但如果擔保人本身是還沒有任何按揭在身，一切就會依照正常程序。
壓力測試計算方法: 按揭保險費退保的實際操作用法
樓齡較高（如樓齡20年或以上）的二手未補價居屋，要視乎銀行做法，或須與私人樓宇的按揭審批睇齊，即需要進行壓測；已過30年擔保期的二手未補價居屋，亦須做壓測。 購買新居屋因有房委會的30年擔保，故毋須進行壓力測試，亦毋須提交入息證明文件，只要符合房委會的入息上限則可。 壓力測試計算方法 居屋2022將進入揀樓階段，度單位地段、供應及價錢前，亦要了解供樓的負擔，因此對申請按揭的認知亦是重要一環。
壓力測試計算方法: 問題2: 如果我本身屬於「非固定收入」人士，銀行在審批按揭時，要通過「壓力測試」的難度會否增加?
花紅則通常會以2年平均數計算，惟個別銀行可能出現折讓。 在認識壓力測試前，首先要知道供款與入息比率的概念。 供款與入息比率是指每月按揭供款與每月入息的比例，例如每月按揭供款為20元，每月入息為40元，供款與入息比率便是50%。 假如買家具備首置身份，則可使用新按保，借取高成數按揭，免通過壓測，惟仍要符合按保的DTI要求，另需付額外保費。 壓力測試計算方法2025 另一方面，按保只接受現樓申請，買新盤只可用「建築期付款」，蝕掉樓價折扣。 只要物業成交時，買家名下不持有其他住宅物業，便屬於「首置」。
壓力測試計算方法: 按揭計算機
銀行以供款與入息比率作為計算門檻，計算壓力測試前和壓力測試後比率，只要兩者分別不可超過50%和60%，便符合要求，若果超過百分比上限的要求，銀行不會批出高成數按揭，甚至拒絕申請。 自從政府於2019年首次放寬按揭保險措施後，有一類人士可以毋須完全通過壓力測試，也可申請到按揭，這就是首次置業人士。 但要留意，即使這類人士鈙做高成數按揭，不需通過壓力測試，但DTI不可高於50%，而且即使其申請的按揭獲批，需要繳交額外保費，高於原有保費一成。 【壓力測試2022最新計法】要成功申請按揭，通過壓力測試是必經之路。 近期本港處於加息周期，金融管理局（金管局）早前放寬壓力測試貸款利率的要求，令置業人士較容易申請按揭。
壓力測試計算方法: 按揭證券公司 (舊按揭保險計劃)
此計算機所使用的假設及計算結果僅供說明和參考之用，以及會視乎其他未包括在計算在內的因素而有變。 此計算結果不應被視為財務意見，閣下應諮詢專業人士意見及不應以此計算結果作為任何財務決定的依據。 本行並不會就任何該等資料、公式或計算的準確性、可靠性或完整性而作出任何保證，本行不會就任何人士因依賴該等資料招致損失而承擔任何責任。 閣下不應依賴此計算結果或認為銀行將按此計算結果正式批核按揭貸款申請，所有按揭申請需以本行正式批核為準。 不過有些人誤解了，以為免壓測就是不用做壓測、計算供款與入息比率，事實上，銀行一樣要計算DTI，不超過上限50%，只是豁免了加3%息率後的上限。 壓力測試計算方法 即假如申請人壓測前DTI為50%，壓測後超過了60%，銀行都不會因此不批按揭，但都有權調整成數，未必批足。
壓力測試計算方法: 按揭壓力測試要求｜過唔到壓測可以點算?
花紅計算情況亦類似，銀行會觀察申請過去兩年的花紅，再除以24個月，以平均值加於月薪之上，以作計算。 壓力測試計算方法2025 不過，普遍銀行於承造較高成數按揭時，如九成按揭，銀行末必願意計佣金及花紅，以作為薪金水平審核。 2019年的新制下，壓力測試的方式與過往情況下無異，同樣需要在既有利率上「加三厘」，而在假設入息下，供款不可高於入息的60％。 註：本文僅供參考，實際按揭成數及利率需按物業狀況及申請人財務狀況而變動，詳情請向銀行相關按揭職員查詢。 如果雙糧在僱傭合約中有列明，是可以完整計入壓力測試，打散12個月放入月薪中計算，例如月薪為5萬兼有雙糧，銀行便會以平均月薪$54,166計算。 佣金一般以6個月的平均數計算，但部份銀行有機會打折扣。
壓力測試計算方法: 首置壓測不合格 需付額外 10% 保費
再輸入按揭利率、供款年期及每月收入，便會計算出「供款與入息比率」及「壓力測試」數值，藍色代表合格，紅色則代表不合格。 不過，經絡按揭轉介首席副總裁曹德明提醒， 雖然壓力測試要求降低，但現時處於加息周期，置業人士申請貸款額前，最好仍以原先3厘的壓力測試計算，如果計算後覺得供得起，就會較為安全。 他建議，如果置業人士現金鬆動的話，可以預留首期金額多一成，但若果持有的錢不多，可縮短供款年期。 本港處於加息周期，金管局放寬壓力測試貸款利率的要求，想買樓會較易申請按揭。 本文列出7類物業壓測新舊計算分別，說明如何降低買樓的入息門檻要求。
壓力測試計算方法: 最新富邦銀行按揭利率 一文睇清P按+H按
雖然政府取消了首置人士必須通過壓力測試的規定，但首置人士仍然需要符合「供款與入息比例」（Debt Servicing Ratio, DSR）不超出50％的規定。 過去多年金管局對置業人士供款能力有嚴格要求，設有壓力測試加3厘的規定，以確保置業者有足夠能力供樓，並保障銀行體系。 以貸款額500萬元、供款年期30年及最新利率2.625%為例，在舊要求壓力測試加3厘的情況下，置業人士需要的最低月入要求為47,971元。 新措施下，最低月入要求已降至42,845元，即門檻降低5,126元或10.7%。 以首次置業人士為例，其供款與入息比率要求為 50%。 即假設申請人的每月收入為$20,000，每月按揭還款最多佔收入的一半，即是 $10,000。
壓力測試計算方法: 什麼是「壓力測試」？
這樣的情況同樣應用於私人貸款，根據我們經驗，不少按揭申請人會忽略已申請的貸款（例如車會），申請前可以先行查閱信貸報告。 舉個例子，若果申請人是首次置業，其每月薪金是20000元，即是每月按揭供款/還款額不能超過10000元，即收入的一半。 假設用以上計算方法得出的結果令申請人通過不到壓力測試的話，銀行便會查閱申請人過去3個月是不是每月都準時還清所有卡數。
壓力測試計算方法: 壓力測試常見問題：申請人壓測不過關三個原因
你可考慮向銀行職員要求以模擬借貸金額計算供款額及其他費用。 同時要留意，銀行在計算供款入息比率時，如果按揭申請人本身有一些私人外債或信用卡貸款，該數目也需計算在內，千萬不要「計漏數」。 銀行在批核按揭時，最大考慮是按揭申請人的入息水平，因為關乎貸款會否壞賬。 而根據金管局指引，按揭申請人的供款與入息比率（DSR：Debt-Servicing Ratio）必須符合兩個規定。 第二：假設利率上升 3% 後，DSR 不能超過 60%。 使用方法很簡單，只要輸入樓價、按揭成數，便會計出首期金額。
壓力測試計算方法: 壓力測試如何計算？
不過每間銀行的租金估算方法可能有出入，詳情向按揭專員查詢，究竟能計算多少入息。 4根據金管局最新指引，業主承造按揭必須通過壓力測試，即以現行利率加3%計算，而每月供款額必須低於其每月入息之六成水平。 3未能符合銀行壓力測試的首次置業人士亦可申請敘造最高 8 成或 9 成按揭，但其供款與入息比率仍須不超過 50%，而其保費會因應風險因素作出額外調整。 到2013年更把假設利率上升的指標由 2% 提升到 3% 藉此壓抑過熱的樓價. 這樣的過兩關供款佔入息比率計算方式就是市場所謂的「壓力測試」。 如果想置業，但收入又難以通過壓力測試，則可以嘗試透過「增加擔保人」。
壓力測試計算方法: 物業甩名轉名但太太無工作，不想有擔保人，用資產淨值申請按揭？…
收入屬於【月薪】的申請人比較簡單直接上交月薪單而【日薪】的申請人，只要日薪裏面沒有佣金成分同樣可以視爲固定收入人士。 不論月薪或日薪，銀行重視的是申請人的收入是否穩定。 一般佣金收入不計算在内因爲佣金不算是固定的收入來源。 【按揭成數】是是指準業主購買物業時，以物業作抵押向第三方（如香港按揭證券有限公司 （HKMC） 或銀行等)借貸的額度和抵押物業的的總額之間的比例。 金管局會根據各個幾個審核條件比如市場利率、物業價格、物業情況、壓力測試、準業主的財務情況等去規定銀行可以為物業借出幾多錢。
壓力測試計算方法: 花紅可否當作收入的一部份
加上疫情過後，很多公司都面臨倒閉危機，所以銀行在批准按揭成數時更小心謹慎。 這種情況的按揭成數申請，一般上最高銀行只會借出5成按揭。 津貼計算入息與否，須視乎僱傭合約上的條款，如寫明須租樓才有津貼，該津貼收入將不能計入壓測之內。 另外，若每月津貼金額相同，可直接當入息計不用打折。 反之，如每月津貼額不同，將當作佣金以6個月平均數計算，而且只能於8成或以下按揭才計作入息。 疫情下銀行收緊按揭，部分會分別計算申請者3個月及6個月平均佣金收入，取其低者計算入息，如入息「掹掹緊」，應選擇計法最寬鬆的銀行上會。
壓力測試計算方法: 按揭小貼士
自2019年政府推出新按保計劃後，首置人士(物業成交時，買家名下不持有其他住宅物業)只要符合月入要求，就可免壓力測試，相反，如仍有按揭在身，或並非首置者，都是要做壓力測試的。 申請九成按揭的人士也需要通過壓力測試，假如無法通過，銀行如認為供款與入息比率不超出上限，一樣可批9成按揭，不過保費要加一成。 假設心水單位是750萬元，借9成按揭，分30年還款，利率是2.375%，而壓測利率為5.375%。 在不加按保情況下，壓力測試後的月入要求是58298元，而加按保情況下，壓力測試後的月入要求是是59575元。 又例如物業400萬元承造6成按揭，月入要至少22712元才可通過壓力測試。 目前都仍有400萬以下的樓盤，例如未補地價的資助出售房屋等。
但如果想購買$400萬以上的物業，就只能申請8成按揭。 你的工作是以自僱人士身份工作，則最多只可以申請8成按揭，如果做不到8成按揭，而你自己的公司有營利，可嘗試向中小企貸款借款，就可以同樣有相等於8成按揭的貸款。 壓力測試計算方法 但是如果申請人是希望用名下物業當作資產的話，銀行的規定是只取物業估值一半作準及需要扣減尚未償還的按揭金額。 無論什麽物業，凡是用資產作為按揭申請，其按揭成數不可以超過40%。
有意「上車」嘅你，了解完按揭計算、成數及壓力測試之後，是時候比較按揭計劃了。 壓力測試計算方法 建議大家可先透過MoneyHero.com.hk，比較更多不同嘅按揭產品！ 你可以一次過比較晒各大銀行及財務機構的按揭貸款利息差別，或者直接睇睇匯豐HSBC、東亞BEA、中銀、渣打、宏亞、大眾等財務機構嘅按揭計劃。